日前，保监会下发《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法若干问题的通知》，对快速返还型产品进行规范，其中明确要求两全保险返还不得早于3年，保险期间不得低于5年，对于不符合要求的产品，必须在2012年前进行调整。据不完全统计，在24家寿险公司官方网站列出的产品中，两全保险和年金保险涉及3年以内开始返还保险金的超过60款。
快速返还成卖点
记者从沪上寿险公司了解到，目前市场上的两全保险都有提前返还功能，大多附带分红功能。由于资本市场的低位盘整，寿险公司很难保证较高的分红水平，因此“能否快速返还”、“返还速度能有多快”就成为分红型两全保险的竞争焦点。
太平洋寿险去年推出“红福宝”两全保险(分红型)，在上海月均保费达到3000万元的销售业绩，其生存金每2年进行给付。“从国内寿险期缴业务的发展趋势看，缴费期短、及早获益、定期保障的期缴产品更容易获得客户青睐。”太平洋寿险上海分公司银保综合管理部相关人士表示。
2年开始返还其实在行业内并不稀奇，甚至已不具竞争力。今年4月，中国人寿推出“福满一生”两全保险(分红型)，其在浙江省首卖当天进单保费就超过6000万元，该产品的特色之一在于“即缴即领，高额返还”，客户在10天犹豫期满后即可领取首笔关爱金。
除了太保和国寿之外，平安、新华、太平、信诚、中意、民生等多家寿险公司今年均主打快速返还型产品，而且多数以缴费1年后就开始生存金为主。保险公司热衷推销快速返还型产品，主要原因在于“此类保险好卖，可以有效维持保费增长”。业内人士称，大多数消费者希望买的保险能早日见到收益，落袋为安，因此在保费增长压力下寿险公司更倾向于选择销售此类险种。
短期趋势存隐忧
本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明指出，受制于预定利率等因素，单一两全保险确实已经跟不上市场需求，致使返还期越来越短。这样做主要是保险公司为了迎合消费者希望快速见到收益的心理，并不见得是好事。快速返还产品很难抵御通胀，抵御通胀要靠保险产品的分红和长期投资才能实现。而从长期来看，累积期内保费陆续回流还会削弱保险公司的投资收益。
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