保单贷款可解燃眉之急

　　“保单贷款”，顾名思义，便是投保人将手中的保单抵押给保险公司，从后者获得贷款。

　　“目前，我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。”青岛某寿险公司产品经理孙经理告诉记者。

　　保单质押贷款相对依托地下钱庄、小额信贷和私人拆借的做法确实安全了不少。保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道，延伸服务领域的新型业务。“保单质押贷款还是带来了不少的好处。对保险公司来讲，稳定了客户，保证了保费收入，赋予了保单新的功能，加强了保单的营销力度，扩大了客户买保险的投资效应;对客户来讲，缓解了资金需求的压力，解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的‘两难’问题。”孙经理介绍说。从某种意义上讲，保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的创新手段。

　　保单贷款要挑人

　　正因为是抵押，所以并非所有的保单均可进行保单贷款，只有那些有现金价值的保单才可用于保单贷款。

　　据了解，有储蓄性质的保单，可以用来贷款，比如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险等保单。除此情况之外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单，也有储蓄功能，可以用来贷款。而意外险、健康险、投资连结保险等险种，不具备储蓄功能，是不能用来贷款的。

　　当然，也不是说有储蓄性质的保单，就一定能用来贷款。记者了解到，没有产生保单价值准备金的保单，未满一年保费费保单，账户内现金价值较小的保单，已办理减额缴清的保单，已停效保单等，都是不能用来贷款的，需要看具体规定。此外，有些保险产品条款中还规定，如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险，也不能办理贷款。将保单用来贷款，还需符合另外的贷款条件，比如保单的投保人的年龄不得小于18周岁，也不能高于60周岁。

　　值得注意的是，保单贷款对于短期的资金紧缺还能救急，但是对长期的贷款就没辙了。保单贷款期限通常不超过6个月，投保人到期还款后还可续借。根据保监会相关规定，保单贷款的期限一般不超过6个月。所以，保单贷款基本上是只能解决短期资金用途。如果保单正在自动垫付中，或已作担保、挂失、失效、冻结处理，以及已申请理赔或正在理赔，保险公司不受理保单贷款申请。

　　现金价值成保单贷款重要因素

　　常规理财方式如定期存款、国债、银行短期理财等手段，明显随着降息步入下行通道。而非常规的理财手段如民间理财、P2P、P2B、私募基金、贵金属交易等，又存在诸多的监管空白和高风险。从当前市场看，保险类的产品具有明显的降息期优势。

　　虽然使用保单贷款比较简单，但贷款额度是按照保单的现金价值来计算。所以，办理保单贷款最重要的就是保单的现金价值，而非投保人已经交纳的保费。

　　“按照一般人的了解，每年缴纳保费越多、保额越高，保单现金价值相对就会越高。当然，现金价值不等于所缴保费，现金价值将随着投保年数的增加而逐年递增。与其它贷款相比，保单贷款的额度是变化的。而影响保单贷款额度的就是保单的现金价值。现金价值影响着能贷出多少钱。对于手中的保单究竟能贷到多少钱，投保人可通过保险合同里的现金价值表来查询。”孙经理告诉记者。