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教你投保寿险最省钱的方法
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[导读]:寿险,无疑是绝大多数投保者会购买的第一份保险。寿险,自然是越早投保越好,但是对于那些刚刚踏上工作岗位抑或正在为成家立业而奋斗的年轻人而言,每年用在寿险上的保费依然是一笔不可忽视的开支。那么,怎么买寿险才最省钱呢?
  很显然,为了实现“返还”这个特质,你必须额外支付大量的保费,并不符合我们降低现金支出努力“省钱”的目标。和终身寿险的情况类似,一款纯消费不带返还的定期寿险搭配定期投资(比如定投基金),在长期来看很容易便可以打败此类返还型定期寿险。

  采用减额投保法

  虽然投保终身寿险不可取,但也不等于投保期限越短越好。之所以要投保寿险,归根到底是要规避人力资本方面的意外。所谓人力资本,就是一个人未来所有收入折现后的一个现值,未来收入越高,此现值越高,未来工作年数越长,现值同样最高。一般来说,寿险的保障期限应当与工作期限一致比价好,比如一个30岁的男子,按照60岁的法定退休年龄,还有30年的工作期限,拥有30年的寿险保障是比较合理的。

  要达成上述目标,直接买一份30年期的定期寿险无疑是最简单的方法,但却不是最好最省钱的。前面已经提及了人力资本的概念,寿险的保额理论上应该与人力资本相匹配为佳,而在年收入没有变化的前提下,人力资本是在伴随工作年限的减少而降低的,所以理论上伴随工作年限的减少,我们的保额也应当随之降低才好。

  所以,我们采取组合式的方法来进行投保,既可以实现一定程度的减额式投保,避免过高保额的浪费,另一方面还能节省费用。以泰康人寿的爱相随定期寿险为例,一个30岁的男子,如果按照传统的方式投保150万元30年期的定期寿险,那么其趸交的保费将高达97800元。若改用减额投保的方式,改成一份150万元的10年期定期寿险+一份100万元的20年期定期寿险+一份50万元的30年期定期寿险,其需要的趸交保费为20550+33600+32600=86750元,仅为原来方案保费开支的88.70%,无疑实现了一定的“省钱”。

 

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