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保单适时转换好处多
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[导读]:有人奉他为“投资大师”或许你的保险意识很好,也很先进,一开始工作就为自己购买了定期寿险保障。可是,随着你收入的不断增加、年龄的增长,你是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障?

  也许你已经为人父母,和许多家长一样,你也会为孩子安排一份少儿教育金的保险。这类有特别针对性目的的定期保障,往往孩子年满25岁后就结束了,但孩子在25岁以后更需要保障。那么,你是否想过在孩子大学毕业后,把多年前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单?

  或者,你已经步入中年,年轻时所购买的定期寿险马上就要满期,而在这多年的保障期间内你从未发生过保险事故。同时,你明白这份定期保障结束后,之前一二十年所支付的保费除了买到了放心,以后再不可能给你返还一分钱时,你是否觉得那些已缴的保费有些太“浪费”了?

  又或者,你的经济收入降低而无力维持原有的保险费用了,你又是否想过用较好的办法改善你的保险安排?

  保单转换解燃眉之急

  这所有的现实问题,其实都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款,这些问题可能就会迎刃而解。

  转换之一:少儿保险转为其他险种,有效增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际,把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种,可以把定期的少儿保障延期到未来继续使用。

  转换之二:定期寿险转为其他险种,变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种,保障期一过,什么资金都收不回,但不要忘了你的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值。所以,在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险,可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费,不至于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。

  转换之三:储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,由于经济能力下降不足以支付所需的保障成本,为了使自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。

  采用保单转换最大的优点,就不是需要在新保单生效前再次进行核保。

  在转换后新保单的费率方面,因为“肥水不流外人田”,保险公司一般也会给予一些优惠,比如5%至8%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换,费率会有所优惠一样。

  转换为纯保障型险种后,虽然储值功能大大减弱,但保障仍有效。

  把握转换时机很重要

  看起来,可转换利益还是很有吸引力的,但这种转换对保险公司是有成本压力的,也不利于公司对该保单所收保费的资金运作,所以它会限制一定的期限和次数。

  一般来说,这种转换要在保单生效两年后才能开始。另一方面,有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益,也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单,就要好好把握中间这段时间。

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