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中国开始步入“全民医保”时代
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[导读]:根据新医改的时间表,到2011年,基本医疗保障制度将全面覆盖城乡居民,有效减轻居民的就医费用负担,中国开始真正步入“全民医保”时代;另外,将实行“三位一体”的医疗风险管控机制,即病前、病中、病后都进行管控,以提高居民医疗保险待遇。

  随着“全民医保”时代的到来,保险意识的全民普及、保险需求的差异性和基本医疗保险的有限性将日渐凸显。

  理赔发生频率高、对医疗服务提供方存在较高的依赖性等,这些有别于传统寿险业务的诸多特性,使得医疗风险被列为健康险业务的“头号风险”,由此,健康险经营者对投保人诊疗方案、医疗费用的合理性及合规性要求相对更高。

  但源于医疗风险的难以掌控,诸多寿险公司、健康险公司难以扩大健康险业务,对健康险业务的经营者而言,有效规避医疗风险这一“历史性难题”的一项重要措施,即是掌握并介入医疗服务过程,且自身拥有较高的医疗风险管理技术。

  全民医保渐行渐近“三位一体”管控风险

  数据显示,其探索建立的“三位一体”医疗风险管控机制———“病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核查”,通过紧密依托政府,加强与医保部门合作,已经初显成效。

  “我们根据健康险尤其是医疗险的经营规律,改变了以往同业公司难以对诊疗进行‘事中监控’从而更重视事后赔付核查、易损害客户利益、发生理赔纠纷的现状,这更加符合健康险特别是医疗险的风险特征。”

  中国人保健康副总裁董清秀称,“三位一体”平台的突破之处,是可以更好地通过“全过程诊疗干预”及其服务,保证客户的合理利益,最大限度降低不合理医疗费用的发生,进而维护广大参保人医疗基金使用的公平与公正。

  具体而言,对诊疗过程的全程干预,首先是病前针对特定风险细分人群,其次是依托社保平台进行病中诊疗监控,最后是强化病后的理赔核查。

  病前细分人群据了解,如今购买健康保险抑或长期寿险的投保人,往往会在承保阶段定期收到来自专业健康保险公司的健康常识信息,部分投保人还会收到承保公司有针对性的健康管理方案。

  “从参保人不良生活方式的形成,到生病就医,再到病后理赔,这是一个医疗风险产生、存在、发展的相互关联的全过程,从病前阶段看,我们需要加强对客户健康状况的监测、分析和评估,针对不同的风险人群制定个性化的健康改善计划,提升其健康意识和健康维护水平,降低疾病的发生概率。”

  董清秀介绍,病前干预,是从源头上控制疾病发生,减少赔付发生,间接降低了医疗风险。

  据介绍,针对普通人群,中国人保健康以健康宣传教育为主,如通过健康热线、医疗咨询、健康讲座等方式普及健康保健、疾病预防、诊疗康复等常识,提高参保客户的自我管理意识和能力。

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