这几日有关延迟退休的讨论算得上铺天盖地，可不管愿不愿意，它还是来了。在微博和微信上，延迟退休至少带热了三样东西，退休年龄计算器、养老金计算器，还有各式各样的养老保险。保险业内人士表示，在保障需求强烈而社会基本养老保障不足矛盾下，购买商业养老保险成为市民的必然选择。“从目前情况看，大多数人的职场生涯不超过55岁，与65岁领取社保有10年差距。如果希望老年生活有品质保障，就需要有商业养老险作补充。”人寿保险义乌分公司工作人员陈瑜说。

　　70后是养老险主力军

　　据了解，现在的个人养老保障基本由三部分构成：社会基本养老保险、企业养老年金和个人养老储备金，即个人购买的保险、基金等。而相比基金，保险产品风险较小，收入也稳定。“相比其他城市，义乌经商的人较多，应该说商业养老保险这块接受度更高。而义乌市场上养老保险的购买人群目前以70后居多，年缴保费则很难估算，每个人的风险承受能力和需求不同。”中国人民人寿保险股份有限公司义乌市中心支公司员工毛茂介绍。

　　不同于社会养老保险，商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活。比如缴费年限，可以是一次缴纳，也可分3年、5年、10年、15年分期缴纳。从已经投保的人来看，分3年或5年的较多。“养老保险由于持续保障时间长，保费相对其他险种略高，一次性缴纳资金压力大，分期付的话，多余的钱还能用作其他投资。”毛茂说。

　　在领取这块，商业保险养老金的领取也不受法定退休年龄限制，而是按照合同约定，早的话45岁就可以开始领取。

　　及早规划更划算

　　那么，应对延迟退休，商业养老保险投资多少合适，什么样的险种更具投资价值呢？对此，毛茂表示养老险作为人身保险的一种，投保时还是该优先考虑它的保障功能，而不是以投资为主要目标。如果是想获得高收益的话，一些投资类险种缴费期限短，收益也更明显。

　　目前，我国商业养老保险主要有四种，一种是传统型的，预定利率是确定的，约为2%～2.4%；第二种是万能寿险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费会划入个人投资账户，保证最低收益，收益率在1.75%～2.5%之间；第三种则是分红型的，除固定生存收益外，每年还有不确定的红利入账。不过，它的保底利率略低于传统养老保险，多在2%以下；第四种投资连结险则更偏向理财，保险公司只收管理费，投保人自负盈亏。

　　具体选择哪种，得根据个人的收入状况和保障需求来确定。“在做保险计划时，投保人面对各类保险产品，首先要确定自己的需求点，简单地说，就是需要框算下，在基本保险养老金领取之外，希望每月能从商业保险里获得多少养老金。”陈瑜说，这样就可以推算出需要购买的保险额度。再结合家庭经济状况，确定如何缴费最合适。一般情况下，拿出家庭闲置资产的10%~20%用于购买商业保险较为合适。