前不久，中国政府网发布《社会保障“十二五”规划纲要》，其中提到“十二五”期间，中国将研究弹性延迟领取养老金年龄的政策。

　　6月初，人力资源和社会保障部(下称人社部)官员在回答网友提问时，再次公开表示，推迟退休年龄是必然趋势，该部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议，相关调研工作，今年下半年将会启动。

　　其实，早在2008年11月，人社部社会保障研究所负责人就称，相关部门正在酝酿，条件成熟时延长退休年龄，有可能女职工从2010年开始，男职工从2015年开始，采取“小步渐进”方式，每3年延迟1岁，逐步将退休年龄提高到65岁，在2030年前，职工退休年龄将延迟到65岁。有专家测算，退休年龄每延迟一年，我国养老统筹基金可增长40亿元、减支160亿元，减缓基金缺口约200亿元。

　　然而，在有关网站进行的“你怎样看待弹性延迟领养老金年龄”的调查中，45万名网友参与投票，93.3%的网友投了反对票。

　　就算还是60岁退休，我们可以领到的养老金能有多少呢？且看下面一组计算。

　　比如一位老人，1978年参加工作，工作32年，2011年退休，工资一直和国家统计局公布的全国平均水平一致，并每月足额缴纳养老保险，按照全国人均寿命74岁来算，那么等他退休后，能拿多少养老金呢？

　　根据养老金的计算公式：基础养老金=全省上年月均工资×(1+本人平均缴费指数)+2×缴费年限×1%。

　　个人账户养老金=个人账户储存额+计发月数。

　　养老金=基础养老金+个人账户养老金。

　　2010年全国平均工资为37147元，也就是每个月3095元，33年中，总的工资收入为288274元。个人账户余额=288274×8%=23061.92元

　　那么，基础养老金=3095元×(1+1)+2×(1%×33年)=1021.35元，个人账户养老金=21061.92/168=125.37元，每月领取养老金总额=1147元。

　　也就是说，从1978年工作到2011年，收入为全国工资平均水平的话，退休后每个月只能领到1147元的退休金。在物价畸高的今天，不少人都有这样的疑问：这点钱够用吗？

　　1997年，中国政府在全国建立统一基本养老金制度；1998年，中国半数省市养老金收不抵支；2005年，养老基金空账已达8000亿元；2010年，缺口17557亿元；2075年，缺口可能达90000亿元。

　　统计数据表明，2000年各级财政补贴金额为338亿元，2006年为971亿元，2010年为1954亿元，2011年新增补贴高达2272亿元，财政累计补贴金额达1.2526万亿元。这意味着，近三分之二的养老保险累计结余(1.9万亿元)，来自于财政转移支付。

　　到了养老金出现亏损的时候，应该由谁买单呢？为了避免出现这种情况的出现，国家在酝酿出台退休年龄是合理的，既然是合理的，但是就必须考虑到普通老百姓的呼声，要充分考虑操作的可行性和操作过程中出现的不利情况。

　　商业保险的市场良机

　　社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质保险。社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。

　　按照目前的政策，凡是已达退休年龄(男60岁、女50岁、女干部55岁)，或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年，规定实施后缴费满15年的均可领取。每月领取的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资×20%，缴费年限不满15年的按15%算；个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。支取年限的计算方式是假设60岁退休，如果届时的预期寿命是75岁(不考虑利息因素)，计发月数就是180。过渡性养老金只针对“中人”(1998年7月1日前退休的人)发放。养老金全部由银行、邮局等社会服务机构发放，按月领取。

　　显然，仅靠社保便希望维持退休前的生活水平就比较难。社会养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。我国的社会养老保险也是为保障大多数社会成员年老时的生活而建立的，然而现在的社会养老保险制度是用于在岗人员缴纳的养老费，支付已退休人员的养老费，随着“生育高峰期”的一代步入老年，我国的社会养老制度将面临着巨大财政负担。

　　正因如此，已经有越来越多的人开始考虑：要想有优质的晚年生活，还得购买商业养老保险作为社会基本养老保险的补充。

　　商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险，两全保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，也就是都属于商业养老保险范畴。