随着中国进入老龄化社会的加速，以及平均寿命的不断增长，养老已经成为当今社会关注的一大焦点。

　　尽管现在国家有关养老的政策和措施都在不断完善：“十二五”期间我国将落实关系转移接续办法，实现医疗保险缴费年限在各地互认，累计合并计算；我国将研究弹性延迟领取养老金年龄的政策；有关部门正加紧拟定针对企业年金和商业养老保险的税收优惠政策，可能采取税收递延型方案。但是大家对自己的晚年生活依然是不放心，一向是大多数中年人才开始关注的养老保障，现在年轻人也开始担忧了，近期一则“80后退休前需准备314万退休金”的帖子，引得大家纷纷跟帖或发表文章表达自己对养老的关切和担忧；最近甚至有专家称，现行养老保险制度如不改变，15年后退休吃不起盒饭！

　　今天，作为一个专职理财师，我以烟台市的普通城镇职工为例，用具体的数字来为大家计算一下，以据现有体制和近几年的发展趋势推算，我们究竟要为养老做多少储备。据了解，烟台上年度城镇职工平均工资为37375元，假如我们的应发工资与此相同。

　　下面按不参加社保与参加社保两种情况计算需要储备的养老资金。

　　基本养老保险（8%）、医疗保险（2%）、失业保险（1%）和住房公积金（公积金按最低的5%计算）个人缴费金额为5980元：

　　37375*（8%+2%+1%+5%）=5980元；

　　那么实际所发工资为31395（37375-5980=31395）元：

　　因为退休之前一般需要抚养孩子、赡养父母，支付房租或房贷，大多数人还会为自己购买点重大疾病等保障型的商业保险，以及留存部分资金做储蓄，那么用于职工个人日常消费的资金比例如果是50%，就应该是比较高的了，大家可以想一想个人的情况，这样日常消费金额为：15697（31395*50%=15697）元；

　　如是以3%的通胀率计算：保持这个消费水平，30年以后的金额为：38100（15697*1.0330=38100）元。如果我们不参加社会养老保险，退休时我们需要准备约70万元：（38100*（1+4%））/（4%-3%）*（1-（（1+3%）/（1+4%））20）=69.62万元（假如我们的投资收益率能达到4%，退休后终老年龄为80岁）。