“你知道这世上最痛苦是什么吗？就是人死了，钱却没花完。”“那你知道世界上最最痛苦的事情是什么吗？人活着，钱却没了”。这一经典对白，虽捧腹，却是我们面临的一个现实问题。

　　据记者了解，我国目前的退休金制度只能使退休者达到吃饱穿暖的基本温饱程度。因此，有业内人士表示，若想退休后生活不会有太大落差，保证相应的生活品质，还得未雨绸缪，尽早规划自己的养老问题。

　　据悉，我国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计，其发放的目标替代率不超过58%。2011年，海南企业退休人员月人均养老金水平是1346元，只能满足基本生活需求。企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业和大型企业员工之外，“企业年金”对很多人仍是陌生的名词这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。此外，就是个人选择的补充商业养老保险。

　　“在缴纳社会养老保险之外，个人可适当选择商业养老保险作为补充。”海南省社保局养老保险处副处长林莉说。

　　据悉，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在缴纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。“这样，社会养老保险+商业养老保险，基本能让你保持退休前的生活水平。”林莉说。

　　目前，商业养老保险金的领取方式主要是按照约定年龄分为一次性领取或到达约定领取年龄后逐年领取的方式，且养老年金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命较短损失养老年金的情况，不少养老年金产品都有承诺10年或者20年的保证领取期，若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期，受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。因此，基于健康和寿命考虑的因素，投保养老保险可以考虑选择具有固定保证年金条款责任的产品。此外，考虑到通货膨胀的因素，市场上销售的养老保险年金产品都具有分红的功能，能够适当缓解养老金贬值对未来生活的影响。

　　那么面对保险市场上花样繁多、设计各异的养老年金到底该如何选择呢？

　　据了解，选择商业养老保险必须考虑两个重要因素：一是退休前的职业、收入预期和收入的方式；二是退休后的社会养老保险收入、个人期望的养老生活和消费安排。退休前的职业、收入预期和收入的方式既影响投保商业养老保险的方式，也决定每个人的购买能力。中国人寿（601628）海南分公司的工作人员建议，如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确的人在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，而对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则须考虑收入状况选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保，在个人高收入时期有计划配置商业养老保险保险，平衡未来养老保险所需。

　　但值得注意的是，随着年纪增大，特别是退休后的人，收入明显下降，未来可能会出现的养老、医疗等支出却是越来越迫切。所以在40岁之后，就一定要提前通过保险理财的手段来提前锁定成本，比如投保健康保险，养老保险等，这一过程最好在55岁之前完成，因为超过这个年龄再准备，养老储备时间将明显不足，想投保健康保险也可能会因为身体原因被保险公司加费甚至拒保。