摘要：本文通过阐述商业保险的含义、与社保的区别与联系，深刻剖析我国社会保障体系现状，论述商业保险在社会保障体系中的重要性，并对未来保险业发展方向进行探讨。
关键词：商业保险，社会保障体系
商业保险是由保险公司和当事人在自愿的基础上，订立保险合同，以盈利为目的的保险形式。投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定承担给付保险金的责任。
社会保险与商业保险既有联系，又有本质的区别。从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保障体系中的主体，商业保险是社会保险的补充。区别在于，社会保险是政府主导行为，具有强制性和非盈利性，商业保险采取市场化运作机制，具有自愿性和灵活性。
目前，我国已经建立了“广覆盖、保基本、多层次、可持续”社会保障体系，即社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置。但是，我国人口众多，社会保障制度起步较晚，社保的基本原则是“低水平、广覆盖”，因此只能满足最基本的养老保障需求。这在客观上为商业保险留下了广阔的发展空间。现阶段我国社保体系面临的问题主要有以下几个方面：
一、人口老龄化速度加快
根据《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》，2001年到2020年是人口老龄化的集中阶段，每年将增加600万左右老人，到2050年，老年人口比例将超过20%。按国际通行标准，我国已步入老龄化社会。与其他国家相比，我国人口老龄化趋势具有规模大、速度快、负担重的特点。由于我国长期实行计划生育国策，在不久的将来，421结构的家庭比比皆是，将使我国传统“家庭养老”模式面临挑战。越来越大的养老需求以及由此引发的社会生活和家庭生活的深刻变化，会导致养老负担系数大幅增加。如果不采取适当的措施解决，现有的社会保障体系必将受到冲击。
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