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缴足社保就够了吗 商业保险做补充保障面面俱到
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[导读]:根据我国社保基金存在的“高覆盖范围、低保障水平”等特点,资深保险顾问建议,购买社保时,要考虑将购买商业险加以补充。

  如今,我国社保的参保人群范围不断扩大,但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则,存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此,无论是费用报销的比例还是保障的范围,都有一定的风险缺口。为此,中国人寿(601628,股吧)的资深保险顾问宋培琳建议,购买了社保,还要个人购买商业险加以补充。

  社保与商业保险都不可缺

  “我已经买了全部的社保,保障应该够了吧!还有必要购买商业保险吗?”面对社保覆盖的范畴越来越广泛,现在有不少市民都对是否补充商业保险存在疑问。不过,只要搞清了社保和商业保险的保障范畴,您就会发现,如果要想得到最全面的保障,社保和商业保险两者都不可缺失。

  据了解,社会保险是由政府统筹,由社会集中建立基金,以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度,包括医疗保险养老保险、失业保险、工伤保险生育保险重大疾病保险和补充医疗保险,是一种低保障广覆盖的医疗体系。

  但风险是无处不在的。宋培琳表示,社保虽然在医疗、养老、工伤、失业、生育等方面能解决基本的费用问题。但一个人除了工作过程中受到伤害以外,还可能会在其他地方或场所受到伤害,同时这些伤害带来的经济负担很有可能是社保无法完全覆盖的。例如,在非工作时间遇到的意外事故无法用工伤保险进行保障;例如社保中的生育保险是在医院生育孩子过程中医疗费用补偿,但没有针对在孕育孩子过程当中发生像宫外孕、葡萄胎等或者出生的孩子有先天疾病或身故的补偿。

  宋培琳建议,市民可以根据自身的实际情况,对需要重点强化的方面进行社保和商业保险的双重保障。

  按需投保 以年收入5%~20%为宜

  宋培琳说,商业保险不仅扮演着重要的保驾护航角色,还能作为特定的准备金,以备投保人将来急需用钱。她建议,对于已经有了全部五项社保的市民来说,每年拿出年收入的5%~20%,根据自身情况按需投保更加理智。一个成年人除社保外,最好还要有20万元保额的意外伤害保险、20万元保额的定期寿险以及20万元保额的重大疾病保险。

  首先,意外险和重大疾病险必不可少。宋培琳告诉成都商报记者,随着医疗改革的深入和医疗费用的不断上升,重疾险的保障作用就显得越来越重要。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到三四十种不等,且通常都包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。

  据了解,一般性的意外保险责任包含了意外身故和意外残疾两项保障内容,有花费少、保障大的特点,如10万元的保额,保费在200元左右。宋培琳认为,在购买时市民应选择特色险种、套餐险种,这样既便宜,保障又高,如意外险+医疗组合、家庭套餐组合等。此外,也可以根据自己的情况,选择适合自己的特色商品。

  其次,需要考虑一定量的养老险。物价上涨让货币的购买力连连下降,宋培琳表示,市民为了在退休后拥有与退休前同样的生活品质,就需要更多的资金支持。她表示,商业养老险除了能补充养老金外,还是一项保险又稳定的投资方法。

  第三,女性应为自己购买一份专业的女性保险,例如专门针对女性疾病、生育等方面的保险产品。

  第四,可以考虑为家人购买一份投资型保险,如分红险。每年的分红或每隔几年的分红,可以为日常生活增加收入,即便是中途失业,也会有一定的资金支持。成都商报记者 田园

  强制“五险”增加成本

  小企业考虑“转嫁成本”

  上周,《社会保险费申报缴纳管理规定(草案)》的公布引发了社会广泛关注。市民纷纷表示欢迎,但部分专家和小企业却有些“郁闷”因为社保也是企业成本的一部分,尤其是在企业成本节节攀升的当下,社保《草案》会对他们带来怎样的影响呢?成都的企业们都是怎样做的呢?

  大中型企业基本全覆盖

  “莫说三险了,我们单位早就开始给员工购买五险一金了。”成都某大型民营企业人力资源部负责人对成都商报记者说,对公司来说,给员工买五险一金,也是公司提供给员工的一项内部福利,只是公司会根据每个员工的收入、职务不同,购买不同比例的保险。对一家大型企业来说,这也是留住人才的一种途径。

  成都一家机械制造公司的负责人吴总对成都商报记者表示,尽管目前国家强制要求购买的只是养老、医疗和失业三大保险,不过公司还是主动为员工购买了工伤保险和生育保险。“我们这种生产型企业,在工作过程中不可避免地存在一定的风险,帮员工购买了工伤保险,不仅员工受伤后能得到更好的保障,公司也可以减少一些支出。此外,购买生育保险,则是公司人性化管理的一种体现。毕竟,对女员工来说,生孩子是人生一件大事,怀孕和生产期间的开销比较大,而生育保险能缓解一下家庭经济压力。”

  成都一家大型设计院的工程师小王对成都商报记者透露,单位在员工福利方面一直做得比较好,不仅购买的五险一金缴纳比例很高,而且员工对此也具有充分的知情权。员工只要凭借个人在公司的编号信息和密码,就可登录公司内网的财务人力资源管理自助查询系统。其中,在员工收入查询明细一项,每个月工资、奖金、五险一金缴纳情况等一览无余。如果对发放的工资金额有质疑,可以向单位的人力资源部门反映,可相对及时地进行调整。

  在采访中记者了解到,不少大中型企业对《草案》都持乐观和积极的态度,“毕竟是员工福利嘛,能提供的我们肯定尽量多的提供。”

  小企业个体户考虑“转嫁成本”

  不过,日前有调查显示,尽管有近四成职场人拥有规范的“五险”,但也有35.6%的职场人表示自己没有任何保险保障。而如果入职后发现该单位没有给员工上“五险一金”,38.9%的职场人表示自己会离职,22.24%的职场人表示会“忍气吞声”,觉得去劳动部门举报很费事,万一被单位知道了,还有可能导致自己丢饭碗,只有18%的职场人表示自己会投诉举报。

  “我当初选择跳槽,就是因为我所在的公司工作压力大,但是又不给我们三险。说买这部分保险对公司来说成本开支太大,不如把工资提高一点,让员工自己去购买保险。但是,这几年干下来,我累个半死,但收入并不高,我还是打算换一家能提供五险一金的公司去干,那样,我自己也会心安一些。”成都某公司白领李小姐对记者感慨。

  而成都一家小餐馆老板刘颖(化名)更是向记者倒起了苦水,来我们这里打工的很多都是农村出来的务工人员,他们一般是干几个月,遇到农忙就回去务农,农闲又再出来,员工流动性太大,基本每个月都有人走,确实没办法帮他们买五险一金。有些员工就直接说,本来自己工资就只有1000多元,要是再买了保险和公积金,到手的钱实在太少了,还不如多发点现钱实惠。

  刘颖还对记者透露,现在做餐饮,随着原材料、人工成本等上涨,利润越来越少,如果要帮每个员工都购买五险一金的话,那么餐馆可能就会把这部分成本转嫁给消费者。

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