问：现在孩子读书费用不断在上升，如果想平时多为孩子报几个兴趣班，我和妻子发现得从现在开始计划孩子的教育金，但对于怎样开始还没有头绪。

　　答：连续数年关于中国城乡居民储蓄目的的调查显示，教育费用的持续攀升已经影响了中国城乡居民家庭消费倾向，子女教育费用在居民总消费中被排在第一位，超过养老费用和住房费用。大学学费在近20年中更是上涨了约25倍。

　　重视教育是中华民族的优良传统。目前大部分家庭都是独生子女，家长更是省吃俭用也要让孩子接受良好的教育。家长越来越意识到教育状况与孩子未来的职业和生活道路密切相关。子女教育从幼儿园开始就缴纳各种赞助费、择校费、择班费，大学生的学费、生活费也超出了居民家庭可承受的正常水平，从而导致居民家庭削减当前消费开支，以加大储蓄力度。

　　现在子女教育的竞争甚至已经提前到了幼儿园教育。怎样才能支付得起孩子接受良好教育的费用，每个家庭只能根据实际财务情况，摸索和寻求适合自己的理财方式。

　　三种传统教育金储备方式

　　教育金储蓄：“稳”字当先

　　教育金储蓄的最大特点就是“稳”字当先。与一般储蓄相比，教育金储蓄可以享受两大优惠：一是到期提取时免征利息税；二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。但是教育金储蓄适用的投资人范围小，并有着较为严格的规定。比如，教育金储蓄的每个账户资金不得超过2万元，在高中、大学、研究生三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次最高额度为2万元教育金储蓄的免税和利率优惠。也就是说，一个人至多可以享受三次优惠。每份本金合计超过2万元或一次性趸存2万元的，就不能享受教育金储蓄免税的优惠政策。所以单凭教育金储蓄无法满足子女的教育费用需求，而且储蓄的收益偏低，远低于通货膨胀率。虽然教育金储蓄可以作为教育金储备的基础，但远远满足不了教育费用的需求。

　　债券类投资：资金保值工具

　　债券类投资的收益相比储蓄来说略高，但总体收益仅仅能抵消通货膨胀的损失。从根本上来讲，用这种方式来准备教育金，本金几乎没有增值，仅仅能够保值，而且部分债券还是要承担亏损风险的。因此，债券投资可以作为教育金储备的一部分，但其收益远远赶不上教育费用的增长速度。

　　房产投资：分清优势和劣势

　　房产作为保值增值的有效工具，越来越多地成为家长储备教育金的选择。房产的保值功能比较突出，以租养房，用租金还贷款，在子女需要大笔教育费用时，卖掉房产。但是，很多人在看到用房产投资作为教育金储备的优势时，却忽略了其固有的劣势：⑴房产的前期投入太大，即首付金额较大，不太适用于一般家庭作教育金储备。如果不考虑出国留学，房屋的首付额可能已经超过教育费用的总额。⑵贷款利息相对较高。以首付20%、贷款30年计算，归还的利息几乎相当于本金，同时，房屋出租的价格相对较低，民用住宅的租金收益率基本不超过4%（北京地区数据），高贷款利息对应低租金收益，以房产投资作为教育金储备的实际意义就大打折扣了。⑶教育金投资有一个重要的特点，就是没有时间弹性。教育不等人，到了一定的年龄，就要有固定的教育支出，但是房产经常存在有价无市或有市无价的情况，想在合适的时间以合适的价格卖出房屋作为子女的教育金，还需要点运气。

　　基金和教育保险做补充

　　教育金有着很强的专款专用的性质。子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长们应该及早准备。

　　通过持续长期的稳健投资，既可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。

　　教育金理财不仅要靠银行的教育储蓄，更要靠储蓄类的理财方法，如教育金保险、基金定投等。相比一般的投资理财，没有时间弹性、没有费用弹性是教育金理财的两大特色。面对目前日益高涨的学费，愈早规划，教育金理财愈容易见到成效。

　　在三种传统的教育金储备都不能完全满足和适合现在教育需求的情况下，越来越多的人选择基金和教育金保险作为教育金储备的补充。

　　基金投资：做好风险控制如果用投资基金的方式为子女准备教育金，那一定要做好风险控制，选择合适的组合方式。实证表明，类型、风格差异越大的基金组合起来，越能发挥各类基金的优势，在承担同样风险时越能获得较高收益。所以，通过股债跷跷板，分散和降低风险，构建灵活的基金组合，才是子女教育金的理财之道。投资基金前，应该留出足够的现金资产，作为应急备用金，一般至少能应付4～6个月家庭的必要支出，还要为三口之家的每一位成员都购买必要的保险，这样余下的钱才可以考虑用作投资。

　　一般来说，资金支出时间越短，越适合匹配低风险的投资工具。比如货币市场基金手续费低，无风险，适合持有1个月或更长时间的资金，家庭紧急备用金可以采取这种方式，比活期储蓄利息高，比定期存款灵活性好；而投资股票型基金的钱一定是暂时用不到的，是可以做长线持有的。选择基金组合还要考虑家庭风险承受能力，一般来讲，偏股型基金的占比不要超过60%。现在也有不少基金特别针对教育理财需求，推出创新型的基金理财产品，例如诺德基金的“成长天使”子女教育基金定期定额理财计划。