问:本人36岁,离异,现和女儿一起生活。女儿下个月将上小学,想请教如何给我们母女两买两份价钱适中、保障较广泛的保险?
收支情况:税后月薪5000元,工作稳定,有社保。平时不定期会有额外收入,一年约1.5万元/年。现住房约40平方米,系与前夫结婚时所购,无房贷。目前每年除女儿学费外,每月生活费合计支出2500元,父母都有社保及退休工资,每月暂时无需补贴。
答:对于单亲家庭,资金来源有限,家庭理财应以稳健、安全为主,建议用适当的比例进行风险投资和购买商业保险。
应急费用的准备
以10%的资金投向货币市场,其中留出3000-6000元的银行存款做为应急支出,其余投资于货币型基金。
教育经费的准备
按目前国内的大学教育费用,每年至少需要2万元,在国内完成4年大学教育要8-9万元,按目前的通货膨胀水平,考虑到学费上涨因素,以每月准备900元,采用基金定期定投的方式,投资收益率若在6%左右即可准备出未来上大学所需的全部费用。
保险规划
首先应考虑购买大病医疗险和意外伤害险,通过保险来降低、规避风险。教育保险也可以考虑,孩子从上中学开始,保险公司会分阶段支付教育金。
孩子创业基金及自己的养老资金准备
把剩余存款按4:6的比例划分,其中4成资金投资于风险适中、收益较高的混合型开放式基金;其余6成资金投向安全可靠、收益适中、低风险的债券市场投资品种,如国债、债券型基金、债券型银行理财产品等。
基于此,我将帮助夏女士设计一套价格适中,即确保保费支出占收入的10%~12%之间,即每月500-600元,并满足来信要求的保险计划。
依照当前每人月平均1250元的生活开销来算,保守估计,未来16年,女儿至少还需1250元×12×16=24万元的生活费用保障。另外,意外伤害和重大疾病亦是造成家庭不安的主要因素,所以保险专家建议它们也一并纳入整套保险计划中。
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