【摘要】“想要更多？其实再多也不够！”作为年轻的父母，一定很熟悉这句来自某洋品牌尿不湿的广告语。其实，这何尝不是所有父母给孩子买保险时的心声呢？在能力范围内，谁不愿意给孩子尽量多的保障呢？

据《保险法》规定，未成年人人身保险以死亡为给付条件的，除上海、北京、广州等地保额保最高10万元外，其它地区不得超过5万元――这表明，在广西，未成年人的身故赔付的上限仅为5万元，相应的，很多产品因受产品设计技术所限，未成年人的重疾险保障上限也仅为5万元。所以当前段时间各地频现未成年人受伤害的暴力事件时，许多市民都感叹：“能不能多给孩子一些保障？能不能少一点遗憾？”针对市民的疑问，记者进行了一番调查发现，从今日起，合众人寿“爱心宝”重疾险正式面市，广西未成年人重大疾病保险保额首次突破5万元限制，最高可达30万元。业内人士认为，儿童重疾险的保额大幅度提升，顺应了市场需求，必将成为父母给孩子投保的新趋势。

“风险自留”会给家庭理财“埋炸弹”

虽然“今天买保险就是为了明天的平安”这一投保理念日益深入人心，但是，相当多的市民认为“有钱买保险，还不如拿去炒股、做投资”，这种“风险自留”的做法通常会伴随着很大的问题。

保险专家介绍说，从家庭理财的角度上讲，一旦家庭成员患上重大疾病，必定给家庭带来“必然的”财务风险。重大疾病往往“病来如山倒”，一旦确诊得了重大疾病，财务压力会更大。因此说，不买保险、不买重疾险而造成的“风险自留”，只会给家庭理财“埋炸弹”。

其实，保险作为一种金融工具，能“拆弹”。面对重大疾病，家庭需要的金融工具不外乎是：能够以较小的资金成本换取较高的保障水平，保证疾病一旦到来就能够迅速带来资金，第一时间发挥作用。能够满足这些条件的金融工具，就是重疾险。面对重大疾病带来的资金缺口，最重要的财务安排就是提早规划并为家庭成员配置好重大疾病保险。

精打细算买重疾险

“市面上重疾险那么多，光看广告、说明书都眼花缭乱了，我该怎么选？”市民王先生向本报提出了这样一个颇具代表性的问题。针对读者的困惑，记者在保险理财专家的指点下，归纳出了当前保险市场上各类重疾险分为三类。

第一种是消费型重疾险：不管是否发生重疾理赔，客户所交的保费都相当于是消费掉了，没有返本功能，也没有分红。这类险种就是传统的第一代重疾险。

第二种是提前给付型重疾险：此类险种一般都是作为附加险，须搭配在相对应的分红型主险上一起购买，客户获得理赔之后，合同就终止了，没有返本功能，但有分红。也就是利用分红来弥补没有返本功能的不足。这类险种就是目前市场主流的第二代重疾险。小孩和年轻人购买相对比较便宜，可以有足够的健康和时间享受分红。但是对于一些年龄较大的中年人，保费就非常昂贵。例如45岁的男性够买，如果在交完保费之后才罹患重疾，那他交的保费和理赔金的比例可能在7：10左右，也就是说他获得的理赔金中，有70%是自己交的钱，很不划算。因此45～55岁的老百姓要购买第二代重疾险，能选择的产品是非常有限的。

第三种重疾险的特点是“还本分红”，属于第三代重疾险产品。目前国内市场非常少见，但是在保险发达的欧美国家，却是主流的重疾险产品。合众人寿与德国汉诺威再保险公司联合开发"爱心宝"重大疾病保险，是国内引进欧洲先进产品技术的首款第三代大病保险。不论是否发生大病理赔，都保证在合同满期时一次性返还所交的全部保费，还能享受保险公司的每年分红，相当于免费获得大病保障。

有没有更简便的方式选择重疾险？为了让读者一目了然，记者在采访、对比市场部分重疾险产品后做了以下表格，读者可结合自己的需求，从表内主要选项中寻找符合自己情况的项目，从而进行选择。