咨询内容：各位做保险的高手，你们好！我最近有打算给孩子购买一份少儿保险，家庭年收入约10万，无房贷车贷，年预算保险总投入5000-10000元。现想为女儿买份保险，主要考虑给女儿全方位疾病、意外方面的保障，兼顾投资养老，可坚持长期投入，不知如何选择……平安鑫利、世纪天使和世纪赢家有何区别？哪个更适合我女儿？三者都要单独附加重疾、意外和豁免吗？成年人0岁可以投保的险种与少儿险有什么区别？0岁小孩儿需要现在考虑寿险吗？

咨询网友：rayn (北京)

专家解答：

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家庭保险建立的基本原则是：先大人后小孩，小保障后储蓄！楼主的家庭，建议主要保费用在父亲身上，做到既能保障父亲，又能解决将来孩子教育金问题。至于宝宝，暂时可考虑纯消费型的意外、重疾保险。

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您毕竟不是专业的保险从业人员，您这样自己看来看去，最终只能是一种结果，那就是您只能是挑花了眼，最终还是不能决定到底该如何规划。所以，我建议您还是联系一个专业的代理人，让他仔细帮您分析一下，再做决定，才能买到最适合您和您女儿的保险方案。我也很希望能在您方便的时候跟您认识一下，带给您我从英国学习到的知识结合我们公司从国外引进的最新理财计划。

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1，一旦有了孩子，眼中就只有他了，所以总是先站在孩子的角度来考虑问题。而恰恰保险需要从父母先行考虑.因为父母是孩子的保护伞，保险箱，那我们的保障一定要高过孩子，因为我们承担的责任更重，如果我们出了风险，孩子未来的生活，学生，工作都有可能受到影响。

所以，无论如何也得也把父亲的保险放在首位。

2，孩子小，免疫力低，抵抗力差，可能会出现这样那样的小问题，需要经常也医院打交道，我也是三岁孩子的母亲，太知道这个情况了，所以孩子先有一张医疗保障卡也非常不错，而且不占用太多的保费，每天1元钱，就可解决很大的问题(10万的住院费用报销+5千的意外医疗+3万的残疾+1万的少儿重疾)。

如果每年的保费在5千-1万中，那可以同时解决父亲和女儿的大病保障与教育保险.当然，如果可以的话，建议把在年收入的15%以内用于保费计划，父母与孩子的终身大病与意外保障都有了。

3，平安鑫利是一款定期返还型分红保障产品，保障至80岁，每两年固定返还保额的7%，每年享受分红收益，大病与生命风险的保障为两倍赔付，并添加有豁免功能，是平安新近推出的一款产品。

该产品可用于孩子身上，因为保费可高可低，根据家庭的保费分配，不会影响到父母两人保障计划中的保费太多占比。

平安世纪天使是一款终身返还型分红保障产品，每三年固定返还保额的12%，年年分红，大病保障一倍，生命保障在18岁以后3倍，有豁免功能，是一款比较理想的保障与教育金储备相结合的产品。

天使是有保费要求，可能需要占到总保费的1/3，占父母保费比例可能要多一些

平安世纪赢家是一款少儿万能产品，交费与领取都比较灵活，享受日计息月复利收益，含大病保障，教育金提取，创业或婚嫁金的支取与养老金的储备，是一款非常理想的综合产品。

赢家基本上把父母的保障费用全用上了，这一款我倒是不建议父母来做.如果说父母的基本保障都有了，经济条件也比较宽裕，倒是可以考虑，但目前这个状态，不是很合适。