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我认为小孩21岁前最大的问题是医疗和意外（包括大人和小孩），教育还是其次，九年义务教育嘛，上大学之前如果不片面追求所谓的名校，教育费用开销不是最大的问题。所以通过保险来解决小孩21岁前的教育费用不切实际，因为所有的教育险都是一个储蓄的过程，就算0岁开始缴纳，也要18岁后才能拿，况且拿的钱跟存进去的钱差不多。所以，考虑小孩保险，首先就考虑父母的保障，其次就是小孩的医疗和意外，这个是两三百块就能搞掂的事情，如果还有经济实力，就为小孩的大学和创业准备资金，投资分红险就是最好的选择。
 
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小孩的保险固然重要，但大人的保险就更重要了，给小孩买保险的同时，大人也要一份保障，首先大人考虑到意外，重疾，医疗和养老，再给小孩考虑教育金。

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做保险这么多年，个人感觉——

1、先解决大人的保险，然后再考虑小孩子的保险——大人第一，孩子第二
2、大人主要考虑：生命保障、重大疾病、意外、一般医疗、津贴、养老规划等。
3、小孩子主要考虑：一般医疗、重大疾病、教育储蓄。
 
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现在给孩子考虑的应该是意外+医疗+重疾+教育金，一定加保费豁免。如果父母有意外不能再缴费的，孩子的保障不变。不知道您的情况，经济允许的话，在做好孩子的保障同时，也应该考虑一下大人的保障，父母是孩子的保护伞啊！

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这时候的宝宝可以到处跑了，自然意外的风险比较多，而且会因为自身的免疫力低下导致生病。建议：儿童的保险首先关注基本保障，即意外，医疗，重疾。如果是本市的儿童先考虑少儿医保，非本市的就办理《独生子女综合险》一年60元（通过单位购买），然后在这基础上加买商业保险的意外，意外医疗，住院医疗和重疾就有了全面的保障了。这个大概一年一千元不到。

在孩子21岁之前确实是我们责任和负担最重的时候，因为我们是家庭经济支柱，所以我们的保障更重要！目前只知道你们的年龄和职业还是不够的，建议补充完善资料，如家庭收入和支出以及是否有负债（便于我们计算未来 21年的保障额度），负债包括了供楼和赡养老人的费用。是否有有其他投资等。尽快完善，这样我们才能给出贴心的保险计划。

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不知道您和您爱人有没有保障，保险是先大人后孩子，大人就是孩子最好的保险，保费是家庭收入10%-20%，保障是年收入的10倍。
 
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作父母的都很爱自己的宝宝，总想给他最好的，从你提供的资料来看，大人是否有保险，买保险应该也保障大人，大人才是小孩最好的保障，用家庭年收入的10%--15%一作保费，最为合适。建义先把大人的保险做好先,小孩可以帮他买张医疗卡先，因为小孩容易生病。卡内的保障有意外，意外医疗，住院医疗，重疾。