咨询内容：各位做保险的朋友，你们好！我最近有打算给孩子购买一份少儿保险，先来这里向大家咨询一下，我重点关注的是疾病保障和医疗费用保障的两个方面！但详细看了好几十家公司的保险计划，包括太平人寿的无忧天使守护星健康保障计划里的医疗保障.所有医疗保障似乎都是针对住院，手术，重症监护等。相对来说比较严重的情况。
一般来说，小孩自身抵抗力差，生病的频率高，但程度未必严重，门诊的情况肯定要占比高，再严重一点就是急诊，观察室。似乎都达不到保险条款里住院的标准。但是孩子如果门急诊的次数多，那么此类花费也是相当可观的!但是却得不到保险公司的赔付!在此请教，如何解决此类问题？
最后，请教医疗保障条款里有例如住院费用1000元/次，住院津贴10元/天等，多家保险公司都有类似保险条款，如果我购买多家保险公司此类保险的话，一旦发生符合条款情形的理赔，是否都能得到赔付？
另有保险种类是在基本医疗保险期间住院，个人负担部分扣除免赔额度后给付一定比列，同样如果在2家不同保险公司购买此类保险，一旦发生符合条款情形的理赔，是否都能得到赔付？
咨询网友：hardiesfie (上海)
专家解答：
上海 顶泰代理 王静
商业保险中个险部分只有VIP医疗（高端医疗产品，消费型，保险比较贵）才能报销门诊医疗费用、意外医疗可以报销意外导致的门诊、住院费用，一般的产品不能报销门诊费用，这类风险本身费用也不高，完全可以风险自留的，从保障角度分析，买保险的目的主要是转嫁对家庭财务影响比较大的风险。
有关住院类产品，津贴型可以叠加赔付，费用型（报销型）不建议买太多，保险有个不可获利原则，如果有上海医保、红十字少儿基金，这两个福利险已经报销蛮多了，剩下部分的报销费用不会太多，最多买一家住院险就够了，属于可买可不买范畴，相对而言，我更建议增加重大疾病保险。
PS：10元/天的津贴也太少了点吧，呵呵~
另外，友情提示下：
选择医疗险，最好考虑可以单独购买，首年度保证续保的主险，以后一旦发生理赔，续保不会出现加费、责任免除、拒保的情况。
上海 友邦保险 吴承明
能看得出你为了更多地了解保险非常辛苦，但有些过于集中在产品和条款上，而忽视了观念和整体思路，所以有些事倍功半。
简要地回答你的疑问，按照三段的内容。
1 孩子保到成年即可，想法非常正确和合理。需要注意，首先应参加上海市的儿童医保和住院基金，商业保险只是补充。
2 需要保险的原因，是为了避免重大的开支。事有轻重缓急，门诊小病固然常见，但不会造成经济困难，并非必须。
3 住院费用报销，当一家保险公司赔付之后，剩余部分去另一家再理赔，不会超出实际支出。住院津贴则可以累积，可以兼得。
上海 平安人寿 徐樑
您提出了一个很现实也是很无奈的问题，就是目前为止的门诊医疗的费用商保不保，这也是我们所有代理人的痛，因为每次客户问这样的问题，我们都只能回答，不能保。
相信在不久的未来，我们的寿险在这一块也会有所突破的。
另外，在住院医疗方面，请您记住一个原则，保险是不会让您赚钱的，如果您同时购买了A公司的住院医疗保障和B公司的住院医疗保障，您可能得到的最高理赔数字就是您所花费的医疗费，不会因为在A和B公司分别保了，就可以得到超额的理赔，这是不行的。
