[摘要]陈小朋友今年14岁，是一名中学生，父母已其购买了医疗保险，现准备为其购买少儿保险，好让孩子有全面的保障。

原创作者：广州 平安人寿 黄幸甜

被保险人资料：小陈，14岁中学生，月均收入0元，侧重需求于医疗保险。

保障方案：

去年下半年广州市开始试行开展城镇居民基本医疗保险，不少幼儿园、中小学学生参加了这种个人缴纳80元/人?年的保险后，不断有家长问我孩子参加了这种医保还有无必要再为孩子投保商业医疗保险，我以下面的真实案例解答他们的疑问：

我的客户小陈现在是海珠区某中学的初三级学生，他的父母每年都为他投保包含意外伤害、意外医疗和住院医疗的学生保险卡(150元/份)，去年也参加了学校组织办理的城镇居民基本医疗保险（下简称“医保”）。

去年七月中旬，小陈因急性支气管炎在广州医学院第二附属医院住院治疗8天，住院费用为4575.78元，出院后，“医保”支付了其中的2350.28元。余下的2225.50元全部由我们保险公司的金太阳学生卡的住院医疗保险理赔，就是说小陈这次住院的费用几乎是“医保”和商业保险各为他分担了一半费用。

我的另一个客户小罗，去年11月参加学校组织的秋游时意外滑倒致左手腕受伤，后来小罗到广州中医药大学附属骨伤科医院治疗花了189.05元，“医保”支付了其中的14元，而金太阳学生卡的意外伤害医疗保险在按照保险条款扣除50元免赔额后为他理赔了125元。

平安无事时，150元也许就是一双波鞋，或者两个炸鸡全家桶的价格，但当风险发生时，这份商业保险卡为你减轻的经济负担也许就不止150元了。

而要提醒各位家长的是，“医保”和金太阳学生医疗保险卡有以下区别：

一、医院和费用限制：城镇居民基本医疗保险的参保人员可选择一家社区卫生服务机构或所在学校的医疗机构作为门（急）诊定点就医医院，药费按70%的标准支付，最高支付限额为300元/人?月，到其它医疗机构门（急）诊药费则按40%的标准支付（基本上你第一次为孩子拉医保卡时电脑就自动记录将该医院作为你们选的定点医院了）；

保险公司通常是区县级以上公立医院均可，医疗费用按社会医保用药、诊疗项目、医疗服务设施范围及支付标准剔除自费项目后，按保险合同条款规定的理赔计算公式理赔，以保额为上限。因而一般的意外伤害门诊医疗费用在商业保险获赔付比例会超过城镇居民基本医疗保险。

二、报销范围有区别：城镇居民基本医疗保险除了象商业保险那样可报销住院医疗费用，意外伤害门诊医疗费用外，感冒发烧之类的疾病门诊医疗费用也能报，而在商业保险想要办理疾病门诊医疗保险一般单位团体参保才有机会办理，个人投保目前尚无。

三、住院医疗报销有区别：城镇居民基本医疗保险按入住医院的医疗机构等级各有相对应的起付标准和支付比例，如在校学生入住一级医院起付标准为150元，基金支付比例为80%，个人支付20%；入住三甲医院起付标准为600元，基金支付比例为60%，个人支付40%。商业住院医疗保险则无这类规定，理赔按保险合同条款。