[摘要]这是一份给家长如何帮孩子选择合适少儿保险的方案，在适择少儿保险时，一定要根据自身条件出发，做到量入为出。选择合适的险种，不仅能给子女来保障，而且还有一定的收益。

原创作者：西安 新华人寿 王全军

被保险人资料：陈先生，28岁，是一名政府机关公务员，月均收入3000元。侧重需求于子女教育金。

保障方案：

投保少儿险量入为出 
 
随着人们收入水平的提高和理财知识的增长，不少家长为孩子选择了少儿险。根据家庭年收入差异(如2万、5万、10万等低、中、高收入家庭)，家长的投保侧重也应有不同。

某市的一些保险公司推出了以家庭年收入2万、5万、10万为界，投保不同的“宝贝计划”。业内人士介绍，家庭年收入在2万以下的，最应购的应该是医疗类少儿险，因为小孩生病的几率太高。一旦生病又常常需要住院，一次花费几千元的并不少。

而这样的高费用对低收入家庭来说打击很大，可在有限的资金里分出一部分投保这个险种，以规避宝宝生病更大的开销。在此之后，可以给孩子投保“重疾险”。

对于5万左右年收入的家庭，建议投保“少儿险”的第一步是购买医疗险和重大疾病险；另外，因为比低收入家庭有更多余钱，所以家长可以考虑投保教育金险种，为宝宝的未来教育打基础。

年收入在10万元以上的高收入家庭，在上述基本保障之外，可以考虑投保既有保障、又有投资理财功能的投连、万能险。因为现在规定18岁之前的保额最高5万，18岁之后可以提高，而上述险种可以灵活调整保额。

当前股市格外火爆，有的家长觉得，保险公司的投资类险种也是投向股票、债券、银行存款。自己炒股、买基金，收益不一定会比保险公司少。对此，保险专家认为有误区。

举例说明，假设陈先生和李先生同时拿出10万元投资，孙全部投向基金，李从中分出4800元作为保费投向“投连险”(死亡保额30万元)。

假设一年后基金收益是20%，投连账户收益就算忽略不计；那么孙先生的理财收益是12万元，但保障为0。

李先生的基金收益虽然只有11.424万元，比孙先生少了6000元，但他却多了30万的人身保障。如果这时他们同时遭遇意外，李先生可留给孩子超过41万的现金(赎回基金+保险金)；可孙先生却只能为宝宝留下12万元(赎回基金)。

因此，保险专家提醒说，股市带来了全民投资热潮，有助于提高大家的“财商”，帮助大家资产增值，但孩子的未来仍然重要，家长们投保“少儿险”应该注重保障，收益放在第二位。