保障对象：为孩子买的保险真的合适吗？是否有陷入儿童保险投保误区？

　　专家分析：

　　少儿险的主要分类

　　顾名思义，少儿险，是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险类型。少儿险的主要险种，包括少儿意外伤害险，少儿健康医疗险与少儿教育金保险。

　　其实，单从名称就能看出，上述三类少儿险的侧重点在哪里：少儿医疗险，防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的经济风险，而少儿意外险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。至于少儿教育金，则是父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。

　　误区一：

　　不管年龄大小随便买

　　说到少儿险，很多父母都会认为，反正都是小孩子，随便买些保险就好了。其实，这在很多父母那里，都存在这样一个误区，因为即便都是少儿，因为年龄阶段的不同，所侧重的保障还是应该有所区别的，毕竟0-18岁的跨度很大。

　　首先，从年龄段来看，保险专家建议，0-6岁儿童应该侧重健康风险。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。当前的意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险形式的。

　　其次，7-18岁儿童则是外伤风险、教育支出。这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。

　　所以这个阶段，要尤其注重必要地少儿意外险保障。与此同时，家长还可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。

　　误区二：

　　买保险总是忽视保障

　　近年来，随着环境污染及食品安全问题的日益升级，儿童重大疾病发病率猛增。相关数据统计显示，中国15岁以下儿童每年恶性肿瘤发病数超过2.5万例，少儿白血病以每年3万-4万例发病率上升，而高额治疗费用所导致的经济压力是许多患儿家庭不得不放弃治疗的主要原因之一。

　　在此背景下，复星保德信于今年儿童节前夕推出了公司首款少儿重疾产品—星宝少儿重疾保障计划。该产品对少儿发病率较高的38种重大疾病提供一倍保额保障，对4种高治疗费用重疾，提供额外一倍保额保障，对常见的6种少儿轻症重疾，提供20%保额保障，且赔付轻症重疾保障后，保单继续有效。保障计划不但费率低廉，并且孩子在保障期间未发生重疾理赔，健康满期，保费全部返还。

　　同样，以“中宏长保福星重大疾病保险”为例，终身三次重疾赔付，对少儿发病率最高的8种重疾给予1.2倍保额的赔付，白血病1.5倍保额的赔付，并同时精挑细选10种常见轻症提供额外20%保额的赔付，提供特有的电话医生和国内重疾二次诊疗的健康管理增值服务。

　　误区三：

　　投保人都有豁免功能

　　保险专家提醒，在购买儿童保险时，还需要注意以下两点：

　　1.例如保险条款中最好选择带有投保人豁免功能的保险，规避投保人遭遇意外后，孩子失去保障的风险;2.在购买儿童保险之前，作为家庭主要经济来源的家长应先给自身购足保障，才能避免大人发生意外时家庭因此陷入困境。而在复星保德信星宝少儿重疾保障计划中，父母可以选择附加重大疾病豁免条款。

　　为避免寿险之中的道德风险与逆选择风险，很多国家都对少儿保险的身故保额规定上限，当前中国法律的规定是十万元，含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。