保障对象：如何给孩子购买保险才合理呢?

　　专家分析：

　　首先，实际上只要爸爸妈妈在，孩子就有依靠也有保障。反过来孩子的保险买得很好甚至很贵，而家长却啥保险都没有，一旦家长出事，没了收入来源，孩子的保险买得再好也没了依靠啊。所以一个家庭的第一张保险单，最好是给家长办，而且是给收入最高家里的经济支柱办高额的保障，一旦有意外或者疾病发生，一家老小至少有一笔现金可以缓和缓和。

　　其次，婴儿期或学龄前的孩子，比较容易住院，一是因为这个时期抵抗力相对较弱，二是没有上学落课这种约束。这时期要选择费用报销型的医疗保险。首选社保，能上社保的一定要上;再考虑商业住院医疗保险。这种保险是消费型的，一年期，费率较低。

　　第三，孩子到了开始喜欢脱离大人呵护去自我活动的年龄(每个孩子可能不同，家长可自行决定。有的2-3岁，有的5-6岁)，因为自我控制意识差而容易导致意外伤害。这时期要选择意外伤害保险，包括意外身故、伤残、意外医疗、意外住院日额津贴等保障，这种保险是消费型的，一年期，费率便宜。

　　第四，解决好上述问题之后，可考虑重大疾病保险。我一般建议给孩子上较高的重疾保额，30万以上是必须的。

　　最后，可考虑教育保险(适合不太会理财的朋友)。教育险是储蓄性质的，主要功能是强制储蓄，以供孩子未来教育所需，略带一些保障。这种教育储蓄有很多金融产品可以选择，比如：教育保险、银行存款、基金定投，甚至是基金、股票等，但一定要权衡好风险和收益的关系，因为教育金是未来必需用到的钱，是经不起亏损的。教育保险的特点就是安全、稳健，本金肯定没问题，收益由保底收益+浮动收益组成，收益率不会太高，只能部分抵御通胀。

　　总之，保障(转嫁自身风险)是保险的真谛所在。转嫁的风险是无法用收益来衡量的，所以不要总考虑这份钱购买了保险收益会怎样。给孩子购买保险一定要先保障，后储蓄。

　　孩子的教育险怎么买?

　　子女教育规划是最没有弹性的，我针对的是一般家庭的子女教育规划，家庭条件很优越随时都能拿得出来大笔钱的不在这个讨论范围之内哈

　　首先是没有时间弹性，上大学的时间一到，就要支出，不能让孩子把大学通知书留倒等爸爸妈妈把钱存够了再去吧?

　　其次是没有金额弹性，同一个学校同一个专业的学费都是一样的，不能讨价还价去给学校说我准备的钱只有这么多能不能少一点?

　　小学到初中是义务教育，除了赞助费和辅导班外，国家的学习费用其实是不多的，所以这段时间是积累教育金的时候，每年将少少的一笔钱存起来，不会影响家庭的正常支出;在孩子读书的时候取出来，就不会因为孩子读书而使得家庭经济紧张。