保障对象：你了解少儿险吗?给孩子买保险需要考虑什么？

　　专家分析：

　　一、要不要给宝宝买保险?

　　如今，妈妈们考虑给孩子买保险的越来越多。不过也有一些妈妈存有疑问：已经有社保了，还需要给宝宝额外再买商业保险吗?

　　首先，一小是拥有本市户籍(如北京市)的宝宝才能享受。社保的门诊起付线是650元，封顶2000元，门诊报销比例是50%。住院费用封顶17万，报销比例30%，其余部分需要自己承担。

　　其次，不在社保报销清单之内的药品和手术器材也是要自己承担的(比如进口药物等)。所以我们常常看到白血病患儿家庭因无力承担高昂的医疗费放弃治疗这样的报道。

　　所以，社保不是“全包”，完整的家庭保障还需要补充商业保险!除了保障功能之外，保险还是目前一种新兴的理财手段。这个我们在后面的介绍里会说到。

　　少儿险购买攻略

　　二、保险有哪几种类型?

　　商业保险是比较复杂的金融产品，所以很多妈妈在给宝宝选择保险的时候经常看看就晕了。不过认真归纳起来也就两大类而已。

　　消费型保险：

　　这种保险的特点是保费便宜，到期不返还。大部分的意外险和住院费用报销，津贴，定期寿险都属于消费型保险。可以起到用很小的成本得到保障的作用。

　　储蓄型保险：

　　这种保险具备储蓄以及保险功能，保险期内出险赔保额，如果不出险的话，保单具有现金价值，可以返还。常见的储蓄型保险有终身寿，养老金，教育金等。

　　三、哪些保险适合儿童?

　　刚才说的两种其实只是大类，除了这种分法之外，按品种分，又可以分为意外险、寿险、重大疾病险、教育金、养老金等等。市面上的儿童保险产品繁多，哪些真正适合儿童，怎么买最科学呢?

　　儿童处于人生的起步阶段，在这一期间保障的目标是“生存”和“教育”，保证孩子在成长中有足够的医疗基金和教育基金。所以，按照购买儿童保险的推荐顺序来说，建议给孩子配备意外险，健康险和教育金。

　　1、意外险

　　意外险大部分都属于消费型保险，特点是保费低保额高。意外伤害是导致儿童身故或残疾的第一大“杀手”，所以妈妈们一定要为宝宝购买意外伤害保险。建议购买组合的意外伤害保险，保障更全面。

　　2、健康险

　　随着环境和食品安全的日益恶化，儿童重疾已经成为继意外伤害之后，威胁儿童生命健康的第二大“杀手”，健康险也是父母必须为宝宝预备的险种。

　　这里面又包括重大疾病保险和高端医疗保险。重大疾病险只保障严重疾病，一般的感冒发烧是不在重疾险理赔范围内的，所以有些父母会考虑高端医疗保险。

　　高端医疗保险一般都是消费型的。特点是保额高，可以在私立医院就医，大病小病全管，持卡直付，无需垫资。

　　如此高标准的服务，保费也是不菲。保费在几千元到几万元不等。而且目前大部分的高端医疗一般要求以家庭形式投保，大人和孩子同时投保。妈妈们可以根据家庭经济条件，客观需要来选择购买。

　　3、教育金保险

　　教育金是每个家庭不可忽视的一项重要支出，它的特点是强制储蓄，本金安全，确定支付，非常适合用于为宝宝建立教育基金。由于教育金金额比较大，所以一般需要提前规划。