保障对象：28岁，大学本科学历，国企员工。刘小姐，28岁，研究生学历，大学教师。现有资产现金1.5万，银行存款5万，股票市值1万，基金市值8.5万，借给亲戚3万，每年有10%的利息收益。计划近期怀孕，由于双方都是独生子女，计划要2个小孩，为未来的两个子女准备生活费用及教育基金。

　　专家分析：

　　家庭理财规划建议：

　　1、现金规划

　　紧急备用金主要是为应对家庭日常开支和意外支出的需要。但紧急备用金也不能过多，国家统计局公布的8月份CPI指数为6.2%，因此现金类资产面临着巨大的通货膨胀风险，为了最大程度使资本实现保值增值，建议每月保留日常支出的3-6倍作为紧急备用金约2万元。其中5000元存银行活期存款，剩余1.5万元购买货币市场基金。货币市场基金最大的特点是其专门投向无风险的货币市场工具。具有高安全性、高流动性、高稳定性等特点。在买入卖出时无任何手续费，收益高于同期银行活期利率，同时又保障了本金的安全性。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。作为家庭主要经济来源的胡先生没有任何保险保障，这是极不合理的。因为未来存在着不确定性，为防范因意外事件发生对家庭成员的打击，因此对未来的生活必须提前做好保险规划。胡先生应购买一份养老保险和商业保险，商业保险主要以定期寿险和健康险为主。有孩子后建议给孩子上一份健康保险，以保证孩子获得最基本的医疗保障。总的保险费用支出应不超过家庭年收入的10%，鉴于胡先生家庭目前的状况，保险支出总和以1.5万元为宜。

　　3、子女教育规划

　　胡先生夫妻俩打算生育两个孩子，基本的孕检+生产费用，准备5万元就足够了，如果有生育保险，可保留医院相关收据到单位报销。

　　这部分现金可从日常开支中支取。另外子女高等教育这块属于长期规划应尽早准备，可每月拿出3000块钱作为基金定投，基金定投比存款风险高，但收益会好得多。定投本身就能抹平所投基金的涨跌波动，长期的基金定投风险又要明显小于短期定投，所以非常适合长期规划。预期收益率7%，18年时间可积累130万元两个孩子的高等教育金。

　　4、购房规划

　　对于胡先生已经拥有了四套房产后想再购买一套投资房，受国家房屋限购，暂停购买第三套房政策影响，所以胡先生购买第五套房的理财目标暂时不能实现。家庭目前房产总市值为134万，占到总资产比例为80%。随着国内房价居高不下，国家连续提高存款准备金率，提高贷款利率以及控制房地产信托发行，大力发展保障房建设等调控措施，未来房地产市场风险不断加大。资产中过多的房地产比例面临着很大的市场风险。建议胡先生调整家庭资产结构，防范市场风险。

　　5、投资规划

　　做投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合自己的投资工具。每年的结余可按组合的方式进行投资：40%投资于债券、债券基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要。60%可投资于股票、股票基金等风险类投资工具，满足资产增值需要。但由于近期股市风险加大，可暂时增加保值性类投资比例，为未来合伙做生意积累资金。