保障对象：既要准备还房贷，又想给儿子攒下一笔教育金，条件允许的话，还想买一辆汽车代步，这样的双职工家庭该如何理财？

　　专家分析：

　　防止意外发生；准备应急资金

　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响，也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。

　　刘先生夫妇工作收入相对稳定，建议储备家庭4-5个月的日常支出，约为1.5万元。其中5000元存银行活期存款，另外1万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，流动性较强，收益高于活期存款，是非常好的现金管理工具。另外，李女士可到农行办理一张无条件免年费的公务信用卡，额度20000元，以备不时只需。

　　用住房公积金还住房贷款

　　购房贷款如定为5年期，在房贷还款期内，房贷压力将会严重影响生活质量，延长还款期限是不错的选择，将还款期限定为15年。虽然延长还款期限，会增加房贷的利息支出，但同时也减轻了每月的房贷负担。因刘先生无提前还款计划，还款方式可定为等额本息还款法，按照目前五年期以上贷款住房公积金利率4.7%计算，每月房贷为2016元。

　　考虑到刘先生夫妻双方每年住房公积金上缴约有25000元，而还房贷每年约24000元，建议刘先生合理提取住房公积金，用于偿还房贷是一个很好的选择，减轻了每月还款压力。可以选择一年提取一次，或者每月直接从公积金账户划资金到银行房贷账户。

　　积累教育金

　　教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。

　　可为孩子专门建立一个教育金账户，筛选一只债券型基金作为定投对象，每月500元，债券基金一般收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出16年后孩子读大学时，账户金额可积累到17.6万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。