保障对象：自己买了许多“无用”保险，后悔不已。那么，如何才能买到适合自己的保险呢？
专家分析：
返还型定期寿险
后悔人：姜女士
购买产品描述：每年交5万元保费，保额20万元，20年后保单到期，保费返还，还有一定分红收益。到期后不再有保障功能，分红收益按照每年的收益利率来计算。保障期间，提供重疾医疗和意外医疗的保障。
35岁的姜女士家庭条件不错，夫妻两人都在国有企业工作，有稳定的工资。
“这款保险是熟人推荐的。”姜女士介绍，两年前购买时就是看中该保单兼具保障和返还两个功能。等到闲暇时，经过仔细对比发现，这份保单不如其他同事购买的交20年保费保终身的划算。
“等到20年后，我已经50多岁，正是需要保障的时候，保单却到期了。”姜女士觉得后悔不已。如果不出险，这份保单就成为纯粹的储蓄工具。而且资金的灵活度、收益率都不如银行存款。
理财师的话
不是贬值而是提供保障
姜女士的情况在投保人中最常见，这也就是为什么每到年底分红险的退保潮都高涨不消的原因。对此，保险公司的代理人认为是对保险产品本身产生了误解，如果转变一下心态，就会发现保险的作用并不是赚钱，而是对风险进行转化。
大多数人对于保险的第一印象都停留在“划不来”的层面，这都是因为他们自认为风险意外很难发生，如果不发生就白白交了保费。所以，必须要弄清保险是对未来发生重大疾病或意外的可能提供保障，也是一种有效的风险转移。用业内人士的行话来说就是，“保险总是在意想不到的时候发生作用”。
另一方面，若姜女士20年的保障期中没有出险，这份保单也是可以将所有的保费一并返还。按照姜女士的保单计算，应该可以得到超过100万的保费。
最后，保险代理人也劝那些和姜女士一样处在后悔中的投保人，可以这样想，钱虽然有所贬值，但我用了这些被贬值的部分买到了20年的保障，这20年里我不必担心因为看病而破产，也不必担心看不见却随时可能到来的风险。
后悔险种
少儿教育金险
后悔人：胡先生
购买产品描述：每年缴纳近7000元保费，一直缴纳到孩子18岁，从孩子上高中开始领取每年一定数额的教育金，大学教育金领取的数额增加，等到结婚还可以领取婚嫁金，年老身故可一次性领取保险金。
30岁的胡先生今年初为人父，对孩子尽心尽力。不管是现在的生活还是将来的读书教育，都已经列入了胡先生考虑的范畴。在宝宝出生不到三个月的时候，胡先生就为他购买了这份教育金保险，希望为他将来的学习经费打下基础。
“龙年生宝宝的太多，我担心到时候孩子从幼儿园到上学，都要和别人竞争，没有一定的经济基础无法选择优质学校。”在这样的想法之下，胡先生毫不犹豫地将教育金保险列为宝宝第一位的保险计划。然而，没多久胡先生就对自己的选择后悔不已。
宝宝半岁时，因感冒引发了肺炎，需要住院治疗，治疗费花了好几千元。“我去保险公司咨询过，才知道我的保单只是教育金，对于生病或者意外治疗等都没有理赔。”胡先生说，这笔治疗费自己掏了不说，还有宝宝后期的营养补充等也都需要大笔花钱，为了防止再次感冒，他们还请了一名保姆专门照看宝宝。这样一来，每年7000元的保费也成了一份经济负担。
更让胡先生烦恼的是，有同事根据他的保单计算了将来的教育金收益，如果将这些保费存到银行定期，获得的收益更高。“也就是说，我要一直交保费到宝宝16岁上高中才能有钱可以领，而领到的钱不如我存定期在银行的多。”
理财师的话
儿童险要注重医疗保障
胡先生的做法和许多家长一样，进入了少儿投保的误区，后悔也是可以理解的事。专业的保险代理人告诉家长们，孩子的保险应该把医疗健康保障放在第一位，教育金应该属于有闲钱的时候才购买的产品，并非必要险种。其他家长们应该以胡先生为前车之鉴，不要犯相同错误。
通常情况下，家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，因此总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。然而，事实上，对于少儿来说，这笔钱的投入还是非常遥远的事，短期之内用不少。而真正实用必要的则是医疗健康险。
代理人表示，少儿们由于身体正在发育，免疫力低，风险抵抗能力差，因此发生意外和疾病的几率非常高。这样一来，意外险和重疾险就成了孩子们的必备保护伞，同时家长们也应该注重附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用。一来，孩子生病时可以有保险理赔金缓解经济压力，另一方面也可以给家长减少风险承担的能力。
如果按照孩子的年龄来区分购买保险的品种，则5岁以下的宝宝，发生呼吸道疾病的几率最高，因此首先应考虑疾病保障；6~14岁的孩子开始上学，离开父母视线有自主能力，发生意外的几率就直线上升，因此应该优先考虑意外险；15岁以上的孩子在有了医疗和意外保障的情况下，才可以来考虑教育金的储备。
因此，建议胡先生这样的投保家长们，赶紧亡羊补牢，为孩子补投医疗意外保险。
