想给先生买一份保险，76年11月，现有一儿子5岁，有房贷。有交医社保，现主要是想买保障重疾和意外的，不知道买哪一种适合。年交保费在3000多左右适合一些。有人给我推荐万能险，但不知道这种适不适合。如果一家三口都想买一些保险，那要如何分配适合一些。谢谢。买万能险的费用和只买重疾、意外的费用会差多少，起到的保障效果有些什么？
专家分析
保险就是买平安。
保额是您家庭年收入10倍-20倍比较合理。有贷款的话保额不能低于您的贷款额。
在购买万能险前请先了解清楚万能帐户的操作规定，往往有好多客户就是因为不了解万能是什么样的而随意选择最后就产生抱怨，一般选择保障当以意外为主，再来是重大疾病的，保障应当是先以大人为主要，小孩为次，大人才是小孩的保险所以只要大人有足够的保障下再去考虑小孩的，每年的交费大概是年收入的１５－２０%这个幅度就够了，选择保障额应为年收入的１５－２０倍。
具体的家庭保险规划，需要先做好家庭财务预算。保费支出占到家庭年收入的10%-15%为宜，过高会影响日常生活，过低也买不到应有的保障。
万能险有保底收益，交费比较灵活，是一种不错的产品。
在家庭保险的规划中，大人的保险应优先考虑。因为大人是家庭财富的主要创造者，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入，家庭将陷入困境。因此大人的保险更为重要，大人平安，才能给孩子的学习、生活以保障。
