记得当年上小学时，校门口有三条大大的标语，“一切为了孩子，为了孩子一切，为了一切孩子”。随着年龄的增长心智的成熟，越来越懂得这三句话的含义。的确，孩子是一个家庭的希望，也是一个民族的朝阳。保护好孩子，教育好孩子，几乎是每个家庭的梦想，为孩子购买保险就是实现这个梦想的重要手段。

　　溺爱的效果往往适得其反，同样，盲目为孩子购买保险可能达不到预期目的，甚至还给家庭带来巨大的经济压力。在此，专家提醒广大家长朋友，儿童投保应因“龄”制宜。

　　儿童保险“真面目”

　　儿童保险也叫少儿保险或小孩保险，指专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。具体保险类型有儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。

　　为孩子投保在广大家庭中并不罕见，主要是因为少儿身体发育不完善，抵御疾病的能力较弱，患病风险大。同时，儿童生性好动，自我保护意识和能力又较差，意外伤害是儿童群体的一大杀手。除了以上两点，日益增长的教育费用也是家庭需面对的一笔不小开支。因此，为孩子购买保险，不仅可以保护孩子，也可以缓解家庭经济压力。

　　低龄儿童免疾病

　　相关数据显示，在0-18岁孩子的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。由此可见，低龄儿童必须注重疾病险。

　　需要注意的是，某些保险只支持住院赔付，不支持门诊费赔付。但是小孩子经常是大病没有，小病不断，去门诊是家常便饭，住院治疗倒是并不多见。因此，家长在为儿童投保时要结合自己孩子的实际情况，适当选择含门诊的医疗险，以求买有所需，最大程度地得到赔付。

　　活蹦乱跳意外险

　　葛女士的儿子正在上初中，酷爱篮球和轮滑，这令葛妈妈非常担心。其实，好动几乎是每个孩子的天性。7—18岁的青少年与0—6岁的幼儿不同，这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，但因意外造成的伤害则显著提升，“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“因跌落或跳下而骨折”……这一系列的原因在该年龄段的理赔中占比超过60%。

　　事实证明，7—18岁的孩子比较好动，而且经常处于家长监护范围之外，自身保护能力又尚未成熟，发生意外伤害的可能性极大。对此，专家建议家长为这个阶段的孩子配置意外伤害险。

　　需提醒的是，目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险或综合险的形式销售的，比如平安少儿综合保险，其保险内容包括意外身故、意外伤残、意外住院医疗、意外门诊医疗、少儿重大疾病五大方面。家长为孩子投保时，可以选择一份物美价廉的保险组合，达到既能保障全面，又更经济实惠的目的。

　　教育基金不可少

　　在上述险种都购买的前提下，如果家庭经济条件许可，建议家长可以尽早通过教育金保险为孩子今后接受优质教育做准备。

　　重要原则需谨记

　　第一，因“龄”制宜，分清轻重缓急。儿童投保最重要的原则就是因“龄”制宜，目前市场上可供选择的儿童保险有意外险、健康医疗险、教育储蓄险、投资理财险等，如果都购买既没必要也不现实。孩子成长的不同阶段都会表现出不同的需求，应选择与之相适合的保险。家长宜根据儿童的不同年龄阶段特征进行排序，根据轻重缓急购买保险。

　　第二，额度不必太高，内容需要全面。少儿险的保险额度不一定很高，但应覆盖孩子成长中的关键阶段，保证在孩子成长的任何一个阶段都有保险与之相伴。

　　第三，先保大人再保孩子。家长一定要避免“只保小孩不保大人”的投保误区，大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，孩子即使有再多的保险也会陷入成长困境。