误区

　　在北京儿童保险网的咨询对象中，不少家庭收入来源的主导者，商业保险分文未买，却给自己年幼的孩子购买了一大堆连他们都不知道是什么的保险。他们告诉我们，父母赚的钱，反正都是孩子的，不如多给孩子买些保险。

　　诊断

　　保险的基本功能是保障，是避险，是风险转嫁。

　　在私人理财中，购买保险的顺序应该是：优先家庭收入来源的创造者、主导者。购买的险种也应该以意外、健康等保障型商品为主。这是因为，家庭财富的创造者、主导者，作为投保人和被保险人，一旦出险并达到保险合同约定的给付条件，一方面，可享受续期保险费豁免的优惠，即以后年度应交而末交的保险费不必再交了。这样，就规避了投保人无力继续交纳保险费而带来的经济风险。另一方面，如果家庭财富的创造者、主导者因伤残、疾病需治疗或丧失劳动能力，那么，这种经济风险也可全部或部分转嫁给保险公司（这取决于被保险人的保险金额）。若家庭财富的创造者、主导者身故，那么，作为受益人的妻子、子女可获得保险金额的全部，并以此来维持家庭正常的经济秩序，让子女继续接受他们本应接受的教育。

　　而父母给年幼的子女买很多保险，特别是20年、30年交费期的保险，为他们积累财富并不可取。这是因为：

　　（1）倘若作为收入来源主导者的父母，因故而无法继续交纳按合同约定应交纳的续期保险费，那么，这份保单就可能会失效。若退保，则只能按现金价值办理，即保险公司应扣除这份保单已发生的费用。从私人理财的角度看，这些投入的资本就亏了，不划算。

　　（2）小孩作为被保险人，拥有较大数额的保险金额，一方面，他的受益人（儿女）的妈（爸）都还不知在哪里。在这种情况下，这受益人就得是孩子的父母了。试想，若孩子身故，保险公司给付50万元，这50万元不是在给父母受伤的心灵雪上加霜吗？另一方面，小孩子过了两岁，活泼、健康起来，好动起来，一般情况下，患大病的机率很低。因此，购买很多的保险也必要性不大。

　　（3）一些父母给孩子买了20万元、30万元、50万元、100万元保险金额的储蓄型保险，想以此为孩子创造一个终生衣食无忧的环境。但细想起来，也有不妥。一方面，父母纵使给孩子留座金山银山，如果不努力培养孩子优良的品质，那么，金山银山也是经不了几下折腾的。“富不过三代”这句名言，已给了我们警示。如果父母培养了孩子优秀的品质，即使父母没给孩子留下什么物质财富，但孩子也能靠自己的努力创造财富，开辟出一片天地来。另一方面，通货膨胀总是要来的。现如今，50万元、100万元不能算一笔小钱了，但30年以后、40年以后、50年以后，这笔钱也许算不了大钱了，也许它难以使人过上舒坦的生活了。这正如20年前，在中国，万元户很帅气，很牛气、很有钱。而现在，1万元能买回1套房子的几块砖、几块水泥？通货膨胀，真是私人财富的隐形杀手！

　　当然，对小孩子有两类保险是应该买的。一是孩子上幼儿园、小学、中学、大学时，应每年购买40—100元的幼儿、学生平安保险。这种保险便宜、保障大，但应购买意外伤害加附医的。二是为孩子购买子女教育保险，当然是购买大学教育金、研究生教育金。应注意的是，必须购买分红型保险。

　　不同年龄买不一样的少儿险

　　孩子在少儿阶段的各年龄段会发生很大变化，家长在购买少儿险时应该灵活变动，有所取舍。

　　儿童在7周岁之前身体较弱，容易得病，所以家长在幼儿时期可考虑适当多买住院医疗补偿型的少儿险种。

　　7-12周岁正值读小学时期，由于孩子参与外界活动越来越多，自身保护能力不强，面临的意外隐患也随之增多，此时家长可以适当转向意外伤害保险。

　　孩子在12周岁以后开始就读初中，家长在这时候可以考虑购买教育险，为孩子将来就读高中、大学甚至是研究生及早做好物质基础。

　　少儿险购买顺序有侧重

　　少儿险只是一个统称，具体的分类五花八门。保险专家建议可以按照以下顺序：学平险??重大疾病和意外伤害保险??教育险??寿险，并结合自身的经济能力依次来购买少儿险。