对于宝宝来说主要考虑的风险应该包括三方面：

　　1、意外风险：包括意外门诊、意外住院医疗、残疾。因为宝宝比较顽皮，自律性又差，特别是刚刚学会走路的儿童，就是在家长的呵护下意外发生的概率都会高。所以，意外医疗类保险是必须的。而这类保险具有保费低保额高的特点，每年仅需几十元每次就可报销几千元；

　　2、医疗风险：通常儿童2~7岁期间免疫力最低，很容易面临医疗风险，家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用。这类保险都是报销型的，因此宝宝在有了社会医疗险及学平险以外，商业医疗保险做适当的补充即可，投多了必要性不大；而另一类则是宝宝患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。近些年由于饮食结构的变化及环境污染的加剧，少儿重大疾病患病率越来越高。重大疾病一方面治疗费用高，同时有很多治疗项目和医药费用不包括在医保报销范围内，仅靠社保是远远不够的，需要用商业保险作为补充。而商业保险与社保不同之处在于前其是给付型的，也就是说假如投保了保额为10万元的少儿重大疾病险，在宝宝确诊为重大疾病时，保险公司就会一次性支付10万元保险金，保险公司理赔依据不是看我们花了多少钱，而是以医院的确诊书为准；

　　3、教育费用：准确地说有两方面风险。一方面，因为宝宝的教育费是必然要产生的，而因家长的经济原故,让孩子的教育受到影响这是一种风险。通常这种教育储蓄险是分红型产品，收益与银行差不多或略高，分红的作用是抵御通胀。在这里也特别提醒各位家长不要走入误区，错认为分红可以带来好几倍的收益；另一方面，通过保险储备教育金投保人还可得到豁免保障，即一旦丧失赚钱能力所有保费无须再交，孩子的保障利益不变。

　　说到这里，我想给各位爸爸妈妈推荐推荐一款很不错的儿童险。今年5月份，海尔纽约人寿推出了新的产品“状元宝贝”，以下举例说明：

　　您只需要每月为宝宝存512元或每年存5682元，存12年，即可享受如下利益：

　　1、宝宝18岁、19岁、20岁、21岁，每年可固定领取1.2万大学教育基金；22岁可固定领取2.4万置业金及20419元红利（保守计算）。即共存入68184，共领取92419元；

　　2、保单有交期内，宝宝拥有26种少儿重疾保障，一旦确诊我们一次性给付10万元用于宝宝及时治疗，教育金部分继续有效；

　　3、被保险人18-22岁期间，另拥有4万人生保障；

　　4、保单生效一年后，一旦作为投保人的父母确诊为恶性肿瘤，保费可以由保险公司代缴，宝宝享受的权益不变；

　　5、一旦投保人因任何原因发生的身故或全残，保费可以由保险公司代缴，宝宝享受的权益不变；

　　6、若每年额外花53元，宝宝因意外导致的门诊、住院医疗费，保险公司报销3000元/次，每年不限次数，无任何免赔额。

　　推荐理由：

　　1、交费期短：分3年、5年、12年不同交期方式。避免长期交费带来的不便；

　　2、保障全面：一份保单等同即保了孩子又保了大人；

　　3、针对性强：少儿26种大病均为儿童多发病，其中包括：恶性肿瘤、慢性肾功能衰竭（尿毒症期）、再生障碍性贫血、严重烧伤、再生障碍性贫血、严重烧伤、双目失明、严重脑损伤、严重肠胃炎、川崎病等。