最近，各中小学、大学都陆续开学。和往年一样，各保险公司也陆续接到了不少学生家长的咨询电话。“我儿子马上开学了，他比较调皮，请问有什么保险可以为他提供意外、住院、医疗方面的保障?投保和理赔要注意些什么?”

　　学平险有90天观察期专家告诉记者，学平险是孩子的第一选择。中国人寿(22.25，-0.06，-0.27%)、中国平安(56.99，0.06，0.11%)等都有针对学生的学平险，下至幼儿园的孩子、上至研究生，只要缴费即可参保。保费一般在一年40元到100元之间，其涵盖意外伤害险、意外门诊、住院医疗等保障。各保险公司学平险费率相差不大。

　　以年缴保费40元国寿的学平险为例，保障包括两方面：基本人身保障———疾病身故、意外身故及残疾，保额为1万元。如想增加保额，可增缴保费。每增加保额1万元，加收保费10元。

　　学平险价廉物美，但理赔时要留心，稍不留神就容易因一些疏忽而无法理赔。首先，一旦孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。同时，医疗保险需在县级以上医院或保险公司指定或认可的医院就诊，索赔时需提供保险单原件、病历、诊断书、医疗费用收据、户籍证明或身份证明复印件和学校证明等，保险公司理赔时要看原始凭证。

　　学平险同社保自费药和自费项目规定一样，凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。此外，保单有90天的观察期，所以，首次投保学平险的孩子只有在保单生效满90天后，保险公司才会对住院医疗费用进行赔偿。

　　商业少儿险保障较好同学平险相比，商业少儿险虽保费较高，但相应的保障范围和质量更好。当前，商业少儿险主要分为保障型和教育型两大类。其中，保障型少儿险主要是解决少儿医疗问题，同时提供意外保障。包括少儿意外伤害险及少儿医疗疾病保险两类。

　　儿童意外伤害险主要针对18岁以下孩子，在遭受意外时所产生的高额医疗花费等经济损失，及意外致残、致死等情况提供相关保障。儿童意外伤害险属于基础型险种，一年保费仅需几百元，但保障很高。

　　学生儿童没有工作收入，在医疗上属于弱势群体。因此，利用保险分担孩子的医疗费用支出，成为投保儿童险要考虑的重要因素。在给孩子买少儿健康医疗保险时，家长可考虑再附加一份住院医疗险或住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用都可以报销，还可获得50元-100元/天的住院补贴。

　　相关险种：昆仑健康保险“健康宝城镇居民补充医疗保险少儿版”，父母可为年满28天至22周岁已参加当地城镇居民基本医疗保险的身体健康的孩子投保“昆仑健康宝城镇居民补充医疗保险少儿版”。该保险提供医保报销后余额90%的住院医疗费用保险金，及医保报销后余额60%的门诊特殊疾病医疗费用保险金。

　　“昆仑健康宝城镇居民补充医疗保险少儿版”除了能报销住院医疗费用外，还将花费较高的5个特殊病种的门诊医疗费用纳入报销范围，包括：恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药、血友病、再生障碍性贫血。

　　在为孩子做好保障工作后，父母可适当选择教育型少儿险为子女准备教育金。购买该保险后，父母需按时缴费，其实就是强制性储蓄行为，用来保障孩子日后教育支出。一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的儿童教育储备保险产品，孩子不仅可免交保费，还可获得生活费。

　　需要注意的是，国家为保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果在不同保险公司投保，要注意总投保额不要超过10万元，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔。但孩子的健康疾病险、医疗补偿等不以死亡为给付条件的险种，可以超过10万元的限制。