保障对象:少儿险种又是多得眼花缭乱,该如何挑选才能买到既符合自身家庭经济状况,又最适合孩子的产品呢?
专家分析:
复合型医疗保险的险种很多,有的险种长达20年,有的3年即可返现……即便已经给孩子投了保,很多家长表示仍然不清楚各险种的优劣以及是否真正适合孩子。高丽敏就是其中一个:“我所获得的保险知识主要来源于保险推销员,虽然也查阅了一些资料,但还是稀里糊涂的,我觉得差不多就投了。”
投保储蓄险不是越早越好
有的保险公司打出这样的广告语:零岁是投保最多的单个年龄段。所以,投保要趁早。蔚夏萍在孩子一出生就投保了一份教育基金险,每年缴保费5150元,缴费至儿子18周岁。投保后,儿子在18岁时可获得3万元的成才保险金,22岁可获得3万元的立业险金,25岁可获得4万元的安家保险金,若儿子25岁或之前不幸身故,家人可以领取一定的身故保险金。
蔚夏萍认为,保费每年都在涨,提早给孩子投保就可以少交一点保费。但是某保险公司资深专家王平表示,乍一想,每晚一岁投保,费率会涨几百元甚至上千元,但因为缴费期限缩短了,如果晚一年或晚两年投保,总保费只是稍微多出一点点而已。
换个角度说,保险精算师在设计少儿教育储蓄险产品时,每个年龄需要多少保费,都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的,不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。之所以,每个年龄投保价格都有所差异,体现的只是不同年龄的各种保险因子不同,而非报酬率差异有多大。
储蓄险期限不宜过长
有很多家长爱子心切,希望早早给孩子准备好未来成年后的保险,这其实是不正确的。
乔娜就给儿子购买了一款成长型保险,每年保费约3000元,15~17岁每年返1500元,18~20岁每年返6000元,25岁时返还15000元,60岁再返还15000元。
王平表示,不要为孩子买期限太长的保险,最好买到孩子大学毕业的年龄就行了,其后的保险应当由孩子自己承担。“因为通货膨胀因素的存在,今天为孩子投保五六十年后返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品,几十年后,这笔钱的购买力在人们的生活中很可能只是杯水车薪。”王平说,另外有的家长为孩子选择高额险种,“其实,少儿险的保险金额不一定要高,重要的是在孩子每个成长阶段都有所保障。”