家庭年入8万元，目前没有什么投资计划，想为孩子投保一份医疗险，以及教育险，不知道这样的保险规划应该如何设计才好呢？

　　【专家建议】

　　是否一定要先给大人买保险再给小孩买并无强制，商业保险是自愿原则。但是，从全面和完善的家庭保障和理财方面来说是要先给家庭经济支柱买保险，因为一家大小的生活和其它费用是由在赚钱的大人提供的。所以需要按经济能力补充商业保险的寿险、重疾、意外险、意外医疗、住院医疗。

　　为孩子所选择的险种最好具有或者可选择附加投保人豁免条款，这样孩子的保障才不会因父母发生意外而中断。

　　要真正了解保险除了解保险责任外，还要注意除外责任条款多少，观察期长短，重疾理赔条件宽窄（这些不同的公司规定是不同的），保险公司的偿付能力是否充足，是否在负债经营（发行债券融资，以弥补偿付能力不达标），是否在合规经营（有没有经常受到保监会的处罚，保监会网站可查），是否可现金价值自动垫付到期应付未付的保险费，如果是住院险要看能否报非社保用药，如果是分红险是否可现金领取或是抵交保费等重要因素。

　　因为必须弄清保险的情况，才能做出合理的规划。当然，小孩的意外险，意外医疗险，住院医疗是第一要务，它因为急需性和用钱不多可以优先考虑。

　　关于宝宝的保障主要是医疗和教育。

　　一、医疗方面：首先先完善社区儿童医保，其次普通小疾病医疗根据大人的单位福利状况（是否有宝宝的跟随报销情况），来适当补充。同时由于宝宝的活泼好动，意外伤害中的磕磕碰碰，烧伤、烫伤、猫抓狗咬的事情也在所难免；由于环境的污染，装修的污染、食品的安全问题导致未成年人的重大疾病的发病几率也越来越高，所以关于宝宝的意外医疗和重大疾病要及时补充。

　　二、教育储备金方面：当前教育储蓄类的险种中，主要分为两类：

　　1、是传统教育年金保险，比如15岁（一般是上高中的年龄）开始每年领取，连续领取到大学毕业结束。还有领取保险金到25周岁的，作为其留学金或婚嫁金的，这样险种领取金额固定、保障明确。

　　2、是市场目前较热的万能险、或投连险，以投资增值方式作为将来教育的储备，主要体现在三大灵活性：交费灵活、保障灵活、支取灵活。一般需要中长期的持续缴费投资妨显效用，当然其收益机会也可能大于传统教育年金险种。