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少儿险技巧多:少年不更事 保险宜老成
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[导读]:胡妈妈的顾虑不能不说事出有因。在独生子女普遍的社会转型期,孩子生活水平的上升意味着家长支出的比例越来越高,特别是随着教育收费制度的建立,教育成本正在由社会负担向家庭负担转变,因此家庭的教育支出往往已与生活费用持平甚至在后期超越

  儿童节刚过,满腹疑虑的胡妈妈就致电本刊,对最近不断见诸市场的少儿保险想要讨个正确的投保策略。家庭年收入较高的胡妈妈并没有太多经济顾虑,车房俱备,工作稳定,且已初步建立起夫妇俩的保障体系。对她来说,最挂心的是年仅2岁的儿子,眼瞅着花费和他的身高同步增长,不禁担心起必然发生在儿子身上的生活、医疗、教育等大把费用会成为一个让家庭经济塌陷的黑洞。

  孩子比大人能花钱

  胡妈妈的顾虑不能不说事出有因。在独生子女普遍的社会转型期,孩子生活水平的上升意味着家长支出的比例越来越高,特别是随着教育收费制度的建立,教育成本正在由社会负担向家庭负担转变,因此家庭的教育支出往往已与生活费用持平甚至在后期超越。

  上海社科院2005年的一份抽样调查报告显示,以2003年的物价水平为计算标准,0~16岁孩子的直接经济总成本将达到25万元左右,如估算到子女上大学时期,家庭抚养支出则高达48万元,在家庭的整个支出结构中处于第一位,占比为50%左右,远高于父母。而北京资深理财规划师方建奇也认为,北京地区的子女抚养费用甚至不低于上海地区,至大学阶段将达到50万元左右。

  因此,即使对于家庭收入较为丰厚的胡妈妈来说,除去生活开支、各项贷款及保费支出后,年度可支配收入面对这样高的子女教育费用,仍然是需要长时间不断积累。如果期间发生学校赞助、地区迁移等意外情况,则间接经济成本将推动抚养费的继续增长。

  孩子的保险有软肋

  面对未来如此“震撼”的强制性支出,很多家长便将目光放在少儿保险上,期望从中得到储蓄外的保障方式,其中包括目前少儿可以享受的一些基本公益性保险,也包括商业少儿保险。

  公益保险有缺陷

  基本公益性少儿保险虽然较为便宜,但是保障度却较低。例如学生平安险虽然包含疾病住院、意外伤害、意外或疾病身故3大部分的保险责任,但保额很低,对于中小学生来讲,死亡的最高赔付也仅有1万元。

  商业保险需改进

  市面上的商业少儿保险品种则非常多,主要分为意外伤害保险、健康和医疗保险、教育型年金保险等,很多家长希望能够籍此类保险专款专用、强制储蓄、分红收益等性质,帮助自己完成较为沉重的子女抚养过程。然而目前大多数商业少儿保险产品,虽然名称五花八门,但产品功能却极其相似,创新不足。

  长城保险总经理朱仲群认为,“产品主体”的发展战略导致产品同质化、营销模式同质化等问题大量存在,而这种局面既不利于行业自身的发展,也不利于消费者正确地选择适合自身的产品。他用传统的少儿教育金保险、创业金保险举例,这类保险都是固定返还时间,很难根据投保人的实际需要做出更改。因此长城保险的“爱相随”产品在返还方式上就应“客户主体”的宗旨进行了创新,规定该保险可以从投保后的第二个保险单周年日起,即向投保人以保险金额2%的比例返还至被保险人87岁。如果投保人暂时不需要这么频繁的返还率,可以留存于生存保险金累积账户,以日复利方式累积生息,在主险合同终止或生存保险金受益人申请时给付。

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如何选少儿医保?

不同年龄,不同阶段选择不一样

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