保障对象：少儿储蓄保险是不是越早投保越划算？

　　专家分析：

　　上海的高女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险，因为她通过代理人提供的费率表发现，儿子每长大一岁，保费就会增加不少，好像是越早投保越便宜。

　　乍一看，孩子每晚一岁投保，费率就涨了好几百元。但高女士没有注意到的是，考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。

　　我们简单测算了一下，假设孩子在25岁以内都是健康存活，不涉及到身故赔偿金的领取，那么高女士选择2岁投保、3岁投保或4岁投保，实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%，差距显然非常微小，大约为0.12%。而每早投保一年，提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资，所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额，这里面有一个机会成本的问题，因此并不能表明早投保有多划算。

　　换个角度来说，精算师在设计少儿教育金险(储蓄型)产品时，每个年龄需要多少保费，都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。

　　之所以每个年龄投保教育金保险价格都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非资金投入的内部报酬率差异有多大。