保障对象：意外事故多发，儿童险应该如何购买？？

　　专家分析：

　　市民刘女士花了100元在网上为上小学五年级的孩子购买了一份短期意外险，期限为3个月。“孩子放假后，离开了学校，家长也不能24小时跟着，为孩子买份保险也算是我们家长保护孩子的另一种方式吧。”

　　每年寒暑假，因为学生外出旅游、参加夏令营等原因，儿童险会出现一个短暂的销售高峰。在淘宝各大保险公司的官方平台上，包括平安、人保、生命人寿、国寿、太平等在内的儿童意外险产品均呈现出月销量增长的现象。线上客服代表称，从6月中旬开始，儿童意外险、旅游意外险的月销量都呈现出明显的增长趋势。

　　据统计显示，暑假往往是儿童事故高发的时期。而诱发儿童意外伤害事故的原因中，按概率依次如下：游泳溺水窒息，高处跌落，触电，机动车交通事故，火灾中的烧伤烫伤，食物中毒，利器伤害以及狗猫鼠等动物咬伤。

　　儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。父母有必要在暑假期间为孩子选购一款意外险，一旦孩子发生伤害后，可以得到一定的经济赔偿。

　　多数家长选择综合意外险，保期从数月到1年的均有，保费通常都不贵，只需几十元至几百元。如一款保费100元的少儿综合意外险，保额高达10万元。

　　尽管家长对孩子的保险意识正在提高，但据了解，仍有不少学生家长错误地认为，目前学校会集体投保一种叫“校园意外险”的产品，这已经能够满足孩子的意外保障。

　　对此，保险业务员赖小姐提醒，校园意外险主要针对孩子在学校里的安全保障。而在暑假期间，学生身处校园之外，集体投保的校园意外险对此是免责的。因此，普通的商业意外险在暑假期间显得尤为重要。

　　日均保费不超过一元

　　根据保监会规定，未成年儿童人身保险死亡给付限额为10万元，即儿童死亡给付最高上限为10万元。鉴于这一上限，目前针对的保费也相对合理。市场上可供选择的产品非常多样，通常保障期限为1年。根据保额的不同，年保费一般维持在100—300元不等。算下来，日均保障不超过1元。

　　例如，某知名保险公司推出的少儿综合保险，是为出生满30天至18周岁的儿童设计的保障计划。主险涵盖了人身意外、意外住院医疗、意外门诊医疗、疾病身故、意外住院津贴等多项保障，在此基础上，投保人还可以选择投保少儿重大疾病保险。

　　根据该官网提供的计算工具算了一下，3—18岁少儿，10万元意外险保额(含意外身故、残疾保额10万元、疾病身故5万元、意外住院医疗6万元、意外门诊医疗5000元、意外住院津贴100元/天)附加投保少儿重疾险5万元，1年的网上优惠保费为384元，会员价为320元。若是3岁以下婴幼儿投保，相同保障力度的网上保费为480元，会员价400元。

　　不少保险公司都推出专为未成年人设计的意外伤害险种。保费根据年龄的不同而定，具体分为20、30、50、100元。保障期限可以按1个月、3个月、6个月、一年等自由选择。如某天使呵护保险，选择2万元意外伤害保险，学校、幼儿园中意外伤害双倍给付、法定节假日意外伤害双倍给付、非意外身故抚恤金2000元、附加意外伤害医疗5000元、附加亿顺住院津贴30元/日，以及附加亿顺手术津贴5000元的保障内容，0—5周岁儿童首年保费347元，续保每年308元，6—17周岁少儿首年保费282元，续保每年250元。

　　可以看出，由于儿童险保额有限、意外险费率较低，因此家长所要支付的保费并不高。

　　新型渠道价更低按年投保别忘续保

　　暑期家长为孩子买保险还要注意一些细节。首先，要选对产品，不要盲目投保，更不要重复投保。保费不宜太高，因为中国保监会规定，在被保险人未成年之前，各保险合约死亡保险金额总和、出险后实际获得的赔付总和不得超过10万元。也就是说，为孩子买保险，并非买得越多、拿到越多。

　　其次，缴费期不宜太长，少儿险缴费期应集中在孩子未成年之前。最后，年龄计算有讲究。由于不少儿童保险的保费计算与年龄挂钩，因此家长在填写时还应仔细算清。保单年龄都应按“周岁”统计，所谓的“周岁”，应该按照公历的年、月、日计算，从周岁生日的第二天起算。

　　目前，各保险公司在传统渠道(代理人、柜面)销售的普通意外险主险费率大都为2‰，即每万元保额的保费为20元。与此相比，卡单式意外险和通过电话、网上投保的意外险，因其销售、核保等成本更低，费率上也更优惠。

　　投保保单式意外险，需要投保人填写健康告知书，麻烦不说，还要等保险公司核保，一般几天后保单才能生效。而如果是通过电话、网络投保，或者购买卡单后通过柜台、网络、电话、短信方式激活，不但可以实现7×24小时投保，还能自主决定保单生效时间。另外，很多家长是在急需保障时才临时投保，还有按年投保的家长认为买完就万事大吉，往往错过续保时间。专业人士提醒，目前大部分的保险公司在保单到期前，都会通过短信等方式提醒投保人及时续保，家长别忘了及时缴纳保费。