保障对象：朱女士今年30岁，老公35岁，一个孩子即将出生。目前家庭状况是：老公年收入约15万元，朱女士年收入约3万元，夫妻俩均有医保社保，双方名下各有一套房产(朱女士名下的那套两年前曾做商业贷款，现已还清；老公名下那套曾做商业贷款，一年后将转给他人)。怎么理财？

　　专家分析：

　　该家庭年收入合计18万元，家庭年支出4.8万元，节余13.2万元，目前家庭可支配资金27万元(不含股票)。孩子出生后，家庭支出将会上升，由于两人均是独生子女，双方父母赡养将是未来较大的家庭开支。

　　换房计划方式

　　由于孩子即将出生，考虑到孩子将来的教育问题，可选择在市中心购置90平方米左右的二手房(按每平方米13000元计算，购房需要约120万元)，可申请公积金贷款。由于再次购房，首付款及利率均无优惠，考虑其老公名下的房产将于一年后转给他人，因此，可从卖房款中拿出部分资金作为新购房首付款。假如公积金贷款40万元，房贷支出不超过1300元，属于家庭支出可承受范围。

　　保险购买规划

　　夫妻俩目前均有医保、社保，但未购买重大疾病险及意外险。夫妻双方应各买一份意外险和重疾险，由于男方为家里的顶梁柱，因此，保险的配置比重要性大于女方，建议购买一份以老公为被保险人，家庭其他成员为受益人的意外险。

　　孩子出生后满30天即可投保，可选择以教育金为主的保险，该笔资金可以作为将来孩子上学的教育金。该险种具有豁免权，即当投保人发生意外身故无法继续投保时，保险公司会继续履行投保职责，直至孩子缴费期满后即可领取。年缴保费可根据家庭情况来定，假设选择保额10万元，每年缴存1万元，缴费期8年，15岁即可领取，分三次领，共可领取保额的110%。

　　由于父母年龄均满55周岁，购买商业医疗保险会造成保费倒挂，即实际缴费金额大于保额，不建议投保商业险，医疗以医保为主。

　　均衡资产配置

　　考虑到要赡养双方父母及抚养小孩，需准备流动资金7万元左右，以备不时之需。如果夫妻俩未办理信用卡，可申请办理，借助信用卡盘活流动资金。

　　假设换房后，卖房所得款还有20万元，包括股票在内的家庭可支配资金共55万元。建议对这部分资金做如下配置：对7万元的流动资金，其中5万可购买货币型基金，年收益率在2%-4%之间，另外2万元放在银行日日盈账户中，年收益率在3%-3.5%；20万元可购买债券型基金，上半年债券基金最高收益超过10%，平均收益率接近6%，在目前降息预期的大背景下，债券型基金会有一定的成长性；20万元购买银行一年期左右理财产品，年收益率6%左右；8万元股票继续持有，持有期间，应跟踪所买公司股票的业绩及成长性，如有必要，可考虑换股，或置换成成长性较好的股票型基金。

　　扣除股票部分，配置前的收益为13919.5元(20万元的卖房款按一年期定存算)，配置后的收益为26700元，配置后的年收益比配置前多12780.5元。对投资后的收益，可继续再投资。建议采取定投的方式，选择两到三只基金，长期持有，以获得更多的收益。