保障对象：宝贝们应该拥有什么样的保险呢？少儿健康医疗险越早买越便宜是真的吗？

　　专家分析：

　　意外险：儿童保障首选

　　相关数据显示，意外伤害是中国0—14岁儿童的首位死亡原因，每3位死亡的儿童中就有一位是意外伤害所导致，超过了因疾病所造成的死亡率。因此，意外险是购买儿童保险的首选。而据国内目前规模最大的第三方保险电子商务平台慧择保险网的专家介绍，在该平台最受欢迎的三类少儿保险中，儿童意外险一直排在首位。

　　这类保险各保险公司都有推出，一般是消费型的，到期不返还保费，因此保费较低，一年仅需数百元，但意外身故或伤残保额可达10万元。专家表示，为孩子购买意外险并不能解决孩子的安全问题，但如不幸发生意外事件，可以得到一定的经济帮助和补偿。

　　健康医疗险：越早买越便宜

　　据世卫组织资料显示，中国0-14岁儿童的肿瘤发病率为19.0-89.9/10万，且发病率以每年5%的速度在上升。但目前我国的医保体系对于儿童重疾的保障比例仍然较低，以儿童恶性肿瘤中最常见的白血病为例，治疗费用高达15万-40万元不等，90%以上患儿因缺乏费用放弃了治疗。所以，买一份包含重疾赔付的儿童健康医疗险非常必要。

　　平安保险一位销售主管表示，重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。以0岁孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。若是选择规划到孩子成家立业年龄段，高达30万元的保障每年也只需缴保费2000元出头。建议购买时附加住院医疗险，这样万一孩子生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得住院补贴。

　　教育储蓄险：保障齐全再考虑

　　孩子如果保障已经齐全，就可以考虑买点教育储蓄险，这类保险类似于强制储蓄，主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。有了这种保险，不仅由保险公司负担一部分教育费用，而且能够在一定程度上合理避税。

　　目前不少保险公司推出的教育储蓄型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

　　专家提醒：父母应先给自己买足保险

　　父母作为家里的顶梁柱，在给孩子购买保险之前，应该先给自己做足保障，以免发生意外使家庭经济陷入困境。在购买儿童保险时，尽量选择有投保人豁免功能的产品，这样即使父母发生意外，也不会影响孩子保障的延续。另外，给孩子买保险不是保障越多越好，根据《保险法》规定，未成年人身故保额是有限制的。深圳少儿身故最高保额10万元，若购买多份类似的产品，超出最高限额的部分无效。