保障对象：家中添了一丁，责任又多了一份，风险又多了一重。随着新生儿的到来，家庭保障是否也需要调整呢？

　　专家分析：

　　第一步：先为家庭支柱买保险

　　保险专家提醒家长们，所谓的安全网，并不是要先给孩子买什么保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为两个孩子遮风避雨。家庭经济支柱安排好后，再为孩子安排保险也不迟。上面李先生的案例也充分说明了这一点的重要性。

　　生二胎的家庭首先需要看一下，家庭经济支柱的保障是否充足。所谓充足，即意外险的保额达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。假设先生的年收入是20万，太太的收入是5万，一个比较理想的家庭保障计划是先生购买200万保额的意外险，50万保额的寿险和50万保额的重大疾病险，太太购买50万保额的意外险，30万保额的寿险和重大疾病险。这样，当有不幸的事情发生时，家庭的经济状况才可以很好的缓冲。

　　第二步：为孩子购买重大疾病险

　　保险专家建议，如果家里的经济条件许可，可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般都包括了住院和门诊的报销，例如在上海，孩子有社保和上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金(简称少儿住院基金)，孩子的住院费用是有100%保障的(指自负部分，自费部分放到社保、商业保险也是不能报的，还是需要自掏腰包)，但是保额只有10万元。如果发生重大疾病，治疗的费用一般都要超过这个数额，并且大病的主要费用一般不在社保和少儿住院基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。

　　值得注意的是，上面的保险计划中还特别加入了保费豁免附加险，投保人若身故或全残，小孩未交的主险剩余保费还可免交，让孩子继续拥有保险保障。

　　第三步：如有条件，可以考虑教育金

　　当然，如果家庭经济条件优越，可以再考虑教育金，成长婚嫁金等。杜春华认为，有些家庭为孩子购买养老金，其实意义不大。孩子的保障期限一般不宜超过30年(即最长保险期限到孩子30岁满期即可)，30岁之后，孩子自己成立了新的家庭，那时再让孩子根据自己当时的实际收入、负债等情况购买属于他自己的各种保险才是最为合理的。

　　此外，保险专家特别提醒家长们，给孩子买保险，不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。前文中提到的案例里，李先生如果在给孩子购买教育金的同时没有附加保费豁免保险，那么在他不幸身故后，家中经济来源陡降的情况下，两个孩子的现有保障将不得不中断，还可能面临退保带来的损失，对这个已经经历了巨大不幸的家庭而言无疑是雪上加霜。

　　总而言之，二胎的到来，是一个家庭的重要里程碑，父母将承担更多的责任。作为父母，需要认真的考虑一下，是否为孩子织好了一张安全的网。建议第二个宝宝来临之际，父母们可以参考以上的三个步骤，为家庭准备好合理而充足的保障。