新学期开始了，家有儿女的为人父母者，又将为新一轮的理财计划伤脑筋了吧。孩子从幼儿园到成人，医疗经费、教育基金、创业第一桶金……如何才能合理规划呢？

　　投资理财关键在于合理配置

　　理财专家表示，一个理财规划，最应该考虑的应该是“目标”，比方说先按照现在每年通货膨胀率约为5%的增长率计算一下将来幼儿园、小学、中学的实际学费、杂费支出是多少，以此来制定投资理财计划。为实现未来的目标，计划需细致到每年、每月、每日的储蓄。

　　对于2011年的投资建议，理财专家提醒家长们，首先，不要以为投资理财是从现在开始做、下月或下年就能赚大钱的“灵丹妙药”。投资理财，更多是几年、十几年的计划和坚持。资产配置非常重要，金融界有一个典型的投资比例金字塔：一个家庭的总资产，40%的应该是银行存款和人寿保险；30%是自用住宅；20%是基金、债券；10%是股票。2011年，市场形势预计会更加复杂，可以考虑信托类投资或适当配置混合型基金，这些配置的性价比会较高些。

　　除了“金字塔”外，还有一些相对简单的投资理财配置。投资分为低风险、中风险和高风险三种。其中，低风险投资包括定期、货币基金、保险和房屋等，家长可以将家庭月正常支出的3~6倍用于“现金+定期”作为紧急必需金；中风险投资包括债券、混合型基金等；高风险投资包括股票、指数、期权、黄金等，中、高风险投资者则可运用“80-年龄”这个公示来计算投资的比例，例如投资者年龄为30岁，“80-30=50”，即投资者可将总资产的50%用于风险投资。

　　让你的财富追上通胀

　　这次加息后，尽管一年期存款利率上调至2.5%，但是和3.5%的CPI相比，实际利率仍是负数。以存款10万元为例，一年后实际上“缩水”了1000元。业内人士预计，未来一段时间内，一年期存款利率仍然跑不赢CPI，家长们如果要摆脱负利率的影响，必须考虑其他投资渠道。投资者可以选择一些自动“加息”的理财产品，享受加息的收益。利息联动型保险最大的特点是息涨随涨，在持续加息的市场环境下，这是一个不小的优势。

　　具体来说，就是一旦央行加息，加息后购买的此类保险就按新利率计算利息，已购买的产品的收益也分段计息，加息之前按原来利率计息，加息后则按新利率计息。市民在保险期间不论是否有过理赔，期满后都能得到投资本金和投资收益，投保人可以充分享受加息的利益。

　　一些喜欢冒险、投资资金较大的投资者在加息预期下可以适当关注信托产品。因为银行加息后，信托产品的收益和市场利率关系也比较大，收益也会相应地被调高。因此在加息以及进一步加息预期增强的背景下，信托产品的收益也将稳步提升。