“单支柱家庭”如何理财
张先生今年34岁,是一家私营企业老板。31岁的太太,目前在家里带孩子。张先生的企业目前效益还不错,暂时没有让妻子出去工作的打算。
经过几年的打拼,家里房子车子都有了,张先生现在考虑最多的是两个孩子的教育问题以及自己的养老问题。虽然目前收入不错,可是一个人要支撑整个家庭,张先生觉得压力还是挺大的,希望得到理财师的指点。
家庭情况
丈夫年收入30万元,妻子无收入。目前年支出10万元。有一套自住房,价值300万元。目前还有20万元商业贷款,每月归还2000元,还有10年。家里有一辆15万多元的代步车。
在金融资产方面,有35万元投资在股市里,活期存款3万元,夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险。有两个儿子,大的7岁,小的两岁。
理财目标
1、今年换1辆30万元的车。
2、两个孩子的教育金筹备。
3、退休后能够月开支1万元。
财务分析
由于投资性资产中,股票占比较高,建议适当调整资产结构,配置部分中低风险的产品。
家庭属于典型的“单支柱家庭”,风险集中度高,保障不足,建议适当增加家庭成员的保障。
预留足够的家庭紧急预备金,日常保留相当于6个月支出的备用金即可,每年净储蓄增加主要可用于投资,以利于理财目标的实现。
理财规划
1 新车换购计划
鉴于该家庭想要在今年内换购一辆价值30万元的汽车,可以在投资于股票的资金上筹集一部分资金。股票的处置:①业绩增长股:坚持持有;②绩差、亏损股:建议尽快出局;③在近几个月逐步将部分股票转换成现金或者基金为买车筹备资金。
如现有可用资金不足以支付车款的情况下,可结合汽车贷款。
假设车价为30万元,首付30%,加上车辆购置税、保险费等费用,需要准备10万多元的首付款。如果贷款期限为5年,月供需要4100多元。
2 子女教育金规划
筹划两个儿子国内高中毕业后,到国外读本科的教育金费用。按照目前教育金费用:幼儿园1万元/年,小学和初中0.5万元/年,高中1万元/年,国外留学25万元/年,两个儿子出国留学所需要的学费是216万元。由于多年后的学费不能用现在的标准去衡量,要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。