咨询内容：我想给家人整理一个完整的保障计划，之前有人保寿险的业务员跟我谈过，但是觉得不全面，保费也过高。我是生意人，家庭年收入10-20万，我61年5月，妻子62年11月，大儿子84年5月，儿媳妇83年8月，小儿子89年5月，孙子是2007年4月，希望每个人都有保障，但保费不能过高，又希望不要什么压力，希望灵活的险种。

咨询网友：水晶 (重庆) 

专家解答：

重庆 太平人寿 陈庆 

根据你提供的大概情况（不知你们夫妻和儿子媳妇是否办理过国家的社保或者重庆市的城乡合作医疗保险，若没有办理的话，应该尽快到当地社保局或者居委会办理，这是家庭保障的基础），建议如下：你和妻子已经步入中年（48岁和47岁），应以保障为主：终身寿险+重疾+意外的搭配不可少。

大儿子和媳妇以及小儿子都比较年轻，处于人生的成长期，保障计划建议如下：重疾+医疗+意外。孙子年纪小，现在投保非常划算，重点以医疗，意外和以后教育金的准备为主，建议保障计划如下：重疾+医疗+教育储备金+意外。保费的支出以你家庭年收入的10%-20%为宜。这样不至于因为办理了保险而影响你的家庭生活品质。

重庆 太平人寿 杨丽华 

从您的描述中看得出来您这个家庭是一个3代同堂的大家庭，责任也比较大，风险主要考虑一个保障作用，因为人生最大的风险是意外和健康。社保是基础，商业保险是补充，不知道你们家庭具体每个成员是否有购买过社保或者城乡合作医疗，建议先补充社保。

从你们的家庭结构来看的话，您夫妻两人首先需要考虑的是一个终身寿险重大疾病保障加一个意外伤害加一个住院医疗为主。儿子儿媳还比较年轻也首选意外和医疗险，保费可以不宜太多先保障，之后他们自己可以保全，小儿子和孙子同样也是这样的考虑，可以先保障后保全，当然前提肯定还是意外和重疾保障。整个家庭的保费控制在年收入的10-20%以内比较科学。

广州 平安人寿 杨红缨

建议大人可买一张保单保夫妻两人的分红险，保费低保障高无论哪个人发生万一，都可得到理赔或买万能型的险种，缴费期自选，保额自选，保费自选，有钱就追加早点供完，资金周转也可部分领取，还可缓缴不影响保障。

小孩也可买万能，解决他的教育金，婚嫁金，退休金。然后在用一些意外险加意外医疗加住院险，解决大人医疗问题；小孩买个3岁以下的医疗卡，才几百，就可解决小孩医疗问题。平均一个人4000元左右就行啦。