咨询内容：现在很多医疗保险都是保住院的，比如我买过人寿的意外医疗保险，问题是小病医院不让住院怎么办？那就是不能报，但是费用也很高啊。比如，我老公得了痔疮，医生说要手术但不用住院，费用好几千块，都不能报销怎么办？买医疗保险不是等于没买吗？

咨询网友：广州 彭彭

专家解答

广州新华人寿 张建南

您对意外医疗险和住院医疗险的理解有点混淆了。

意外医疗险的保障范围是因意外事故造成的医疗费用，不管是门诊还是住院都有得赔，但是必须是因为意外事故造成的。很多保险公司都有这类型的险种。

住院医疗险必须是住院才可以进行医疗费用报销，各保险公司对这个类型的险种的保障范围定义有些区别，有的比较注重手术费用报销，有的侧重社保外用药报销，还有的保障范围局限在社保范围内但是保费便宜，怎么选择，就看自己的需要了，建议选择保障全面点的险种比较好。

对于门诊手术（也就是不住院，只是看门诊的时候做的手术），附加一个手术津贴就可以了。根据手术等级按比例给付，大手术补贴多点，小手术就少点，小到照个胃镜都有得赔的，这点不用担心。

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意外伤害保险可以报销门急诊、住院和手术。住院医疗保险就只能住院才能报销。你老公患了痔疮是可以投保的，只是有如实告知项需要如实填写。而且住院医疗保险是有观察期的，一般90天观察期，在这90天内，住院也是不报销的。你老公的痔疮是肯定不会报销的，只能是报销90天以后的住院费用。意外伤害保险没有观察期。

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任何公司的住院医疗都是必须住院才可以报销的,至于小病小痛你可以用医保卡啊,意外医疗是门疹都可以报销的,所以建议你先购买社保.如果你是广州户口的话,最好买社保,再买商业保险.

广州平安人寿 梁文尊

医疗险一般都是指住院费用险，不同于住院津贴险，其理赔的依据是病历、住院证明和用药清单，条款上也写明“是因疾病或意外，进行的合理且必要的住院治疗进行赔付”购买住院费用就是要抵御住院的风险，普通的门诊一千几百的谁都能付得起。就是害怕一旦风险发生，高昂的住院费用让我们无以承担而已.

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一般来讲，痔疮到了要做手术的程度，费用都在4000左右，也要住院3-7天。没有感染的话住院3天，有感染的话7天也不一定够。为什么呢？

我们都知道痔疮的发病位置，手术后为了避免感染，必须禁食，不能有食物的残渣通过手术部位，那如果不住院，病人靠什么维持生命？吊营养水！在哪里吊？在家吗？还要换药，会不会影响全家人的正常生活？万一吊营养水有什么副作用之类的，还是要去医院处理。

所以，我们先要知道：痔疮不是急症手术，是择期手术，很多保险公司的医疗险，注明：指定的择期手术（如甲状腺、痔疮...）的等待期在120天，而不是30-90天。无论买哪家公司的医疗险，都要看清楚择期手术的等待期是多少天。

其二：痔疮的急性期，是手术的禁忌症，一定要在急性期之后才能做手术。

其三：如果医生说：不用住院。可能现在的手术适应症，就是不用住院的程度。