咨询内容：有没有商业医疗保险是可以报销医保目录以外的医疗费用的？就是医保不能报的，商业医疗可以报的那种。主要考虑消费型的，请专家推荐，谢谢。另外想买一份重疾险，也是消费型的。

因为我发现现在住院医疗的话，医保目录外的用药和材料费用也占了好大一块的，我想这一块应该是有商业保险来承保的吧？另外，关于返还型和消费型，我个人觉得每年交的保费过高，而且考虑到通胀是必然的，几十年后退还的N万元钱可能在当时就不算什么了。还不如现在买消费型的，省下点钱投资其他方面可能受益更大。

咨询网友：上海 冰羽

专家解答

深圳平安人寿 陈咏球

在现实生活中确实见到很多在医院的开支无法用社保报销，这主要是第一医生在治疗工作过程中的需要，第二就是医生不知道你是要用社保卡报销用。第三嘛，也许那些药品回扣高些，医生为了自己和利益而做。其实商业保险也是一样，只能报销社保范围用药，只是说如果社保报销剩下的另外一部份可以用商业保险来补充，并不是说社保报不了的用商业保险来报。

那至于重大疾病险，目前都不是以报销制来定的，而是经医院确诊初次患在保障范围内的重大疾病，保险公司根据合同条款，一次性赔付到被保险人，并且合同终止。和我们平常医疗费用花费多少无关。

武汉新华人寿 张迎锋

目前市场上的大多数保险公司的医疗保险都只是针对国家医保范围内的用药报销，高的可以报销到90%，医保外的报销有些保险公司可以报到60%，如果想全部医疗费用报销的话，有个别保险公司原来有这样的险种，不过有限制条件的，不是一般的家庭能承受的费用，不知道现在是否还有。

而消费型的重大疾病险就不用担心这些费用报销的问题了，因为现在的重大疾病险都是提前给付型的，简单的说就是只要凭正规医院的诊断书，只要是属于保险合同中的重大疾病类型中的任何一种就可以直接去保险公司申请理赔了，不过提醒楼主的是，消费型的重大疾病多是定额的赔付，如果经济条件还不错的话，可以选择分红型的重大疾病险。

福州中英人寿 邓志明

目前保险公司的基本医疗保险的用药也是要根据社保用药的，当然可以合理的用些进口药。大病医疗的话，是没有药品限制的，一经确诊，就可以进行理赔。不知道您是如何看待消费型和返还型的，其实各有优势：

消费型：

优点：保费低，保障高；缴费期短，申退灵活

缺点：同保障利益的情况下，年缴保费随年龄增长而增加；若发现被保险人有异常情况，会影响下期续保；若家庭出现变故，无力支付保费，保障立即消失

返还型：

优点：年缴保费按投保初始年龄均算；保障期大于缴费期，缴费期过后，保障期内不会失去保险利益；保障期满期时返还原缴保费总额或大于原缴保费总额

缺点：保费高；缴费期长，中途退保损失较大

基本保障模式：寿险+重疾+社保补充型住院医疗+意外

住院医疗及意外险基本都是消费型，保费很少，保障极高，不予考虑返还型

寿险+重疾险以返还型为主，也可用投资连结险附加消费型的，但要根据个人的具体情况来进行分析