原创作者：上海 泛华代理 葛振海
[摘要] 今年36岁的张先生有一家自己的公司，年收入30万左右，有车族，无房贷，是家庭的经济支柱。妻子31岁，一般公司内勤，年收入6万左右，有社保及单位购买的团体险，儿子5岁，有国家儿童社保。在这我为他设计的是一家三口投PICC东方福卡意外保险附加医疗保险计划。
客户资料：张先生，36岁，总经理，月均收入25000元
分析现状：
具体分析：
作为家庭支柱的中年男人在选择保障时，应首先考虑寿险、意外险和医疗保障，第二步再考虑养老规划，如果流动资金较为充裕，还可以为自己和孩子购买一些投资型保险产品，作为资产组合中的一部分。
寿险和意外险是所有保险门类中的基础，张先生作为家庭的唯一经济支柱，建议总体保障额度为年收入的4-6倍；如果出差较多，还可以特别增加交通意外保险，万一遭遇不测，充裕的保险金可保障家人生活质量不受影响。
医疗保障则包括一般医疗保障和重大疾病保障。一般医疗保障主要包括住院费用报销或是补贴，无论因为何种疾病住院，保险公司将根据实际发生的医疗费用或住院天数核算赔付金额。根据目前国内的医疗费用水平，建议投保者根据每年5000-10000元的住院费用或每天100-200元的住院补贴标准进行投保。重大疾病保险只需根据疾病确诊证明进行赔付，不论已经发生了多少费用，保险公司都会将事先约定的保险金一次性给付，保证被保险人能尽快接受治疗，并有充足的资金供后续康复和休养。市场上的重大疾病保险产品很多，保障疾病种类越多保费就会越高，因此投保者可根据自身情况选择。由于36岁已经进入疾病高发年龄，长期高强度的工作更让健康雪上加霜，所以选择保障的疾病应当相对多一点，建议选择包括癌症、心血管疾病、老年疾病、消化系统疾病等几大类常见的重大疾病，保险金额为30万元左右，保险期应到70周岁以上。
养老规划可以通过购买长期分红险来实现。与银行储蓄相比，购买长期分红险不仅享有保证利率下资产的逐年递增，还可额外获得公司分红。养老险和所有中长期投资工具一样，越早购买，增值空间越大。当然，也可以根据收入情况，定期调整投资数额，既可实现资产增值，也不妨碍资金灵活使用。投资型保险产品主要有万能险和投连险，建议在保障型保险的基础上，投保者可根据家庭财务情况投保，并适时调整。
张先生表示，重疾保障至少要保障到70岁以上，80岁左右最为合适，因为经常出差，意外保障要充足。爱人因为单位有社保和团体险，医疗保障相当全，有40万的意外和20万的重疾，工作非常稳定。
具体方案：
具体险种 保额 保障期限 缴费年限 年缴保费
PICC东方福卡意外保险 16万 1年 1年 400元
民生如意相伴重疾保险 10万 40年 20年 5240元
泰康健康一生重疾保险 21.75万 至80周岁 20年 7000元
泰康吉祥住院津贴保险 150元/天 至65周岁 至60岁 2520元
共计：37160元
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