原创作者： 北京 明亚经纪 绳广杰

[摘要] 张先生（27岁）和王小姐（25岁）是刚刚结婚的一对幸福的夫妻。在婚前，夫妻用双方的积蓄，并在父母的支持下，买了自己的房子，目前还有30万贷款。由于刚结婚，手里只有约3万元活期存款，准备2年后再考虑要孩子的问题。在此我为他们设计的是泰康健康人生重大疾病定期保障计划。

客户资料：张先生、王小姐，25岁，技术人员 票务员，月均收入5700元

侧重需求：重大疾病保险 意外险 医疗保险

分析现状：

收入情况」：张先生在某私企做技术员，月收入3500元（税后）；王小姐为北京公交集团某线路售票员，月收入约2200元（税后）；除此之外，张先生每年年底还可拿约1万元奖金。

「支出情况」：每月固定还房贷1800元，生活支出每月约2000元；另外，每年非生活开销（同事朋友结婚、新年走亲访友等）开支还需5000-1万元不等。

「保险情况」：夫妻都只有单位给上的社保，无其他商业保险。

「理财困惑」：由于刚结婚，夫妻没有什么存款，而且一直工作比较忙（夫妻都需要倒班、加班等），没有太多精力关注理财方面问题，请问这样刚组建的工薪小家庭，该如何理财？

「理财目标」：希望给出具体的建议，让家庭每年的结余能合理充分发挥作用，使资金能保值增值。

「家庭资产分析」：

家庭理财建议」：

目前张先生家庭的各项支出基本在健康的范围，只有生活和其他开支有些高，建议适当节流。

家庭收入完全来自工资，支出又都是十分刚性的必要支出，占收入比达到70%，而家庭无任何保障，风险抵抗能力极低，一旦发生风险，家庭经济将陷入危机，房屋的正常还款也将面临很大风险。所以，夫妻首先建立保障是势在必行的。保费开支建议控制在家庭年收入的10%左右，风险保额要完全覆盖房贷及家庭未来5-10年的生活开支。虽然目前暂时无赡养老人负担，但也需为将来可能发生的一些风险做些准备。

首先需要解决的是重大疾病、意外这两项对家庭经济冲击最大的风险，另外，张先生作为家庭的主要经济支柱，还需增加更高的寿险保障，以提高家庭总体抗风险能力，为家庭资产安全做好基础。

家庭的理财规划也需做好，目前家庭短期的理财目标是2年后准备要孩子，这部分资金要准备好，建议将家庭现有3万元活期储蓄，留下1万做活期，作为家庭的应急准备，剩余2万投资在货币市场基金，留作两年后的生育及孩子出生后的开支增加。

家庭中长期的理财目标，就是孩子的未来教育金规划以及夫妻的养老准备金规划。这部分，可以将家庭收入剩余的20%，5%-10%投资债券型基金等渠道，或者选择兼顾理财的保险产品（如万能险、投连险），10%-15%投资在股票型基金等收益更高的渠道，但都需做好定投长期投资准备。另外，也可以少量谨慎试水股票，做多元化投资。以获取更高投资收益，维护家庭资产平稳增长。