[摘要]在中国人口老龄化日趋严重的形势下，现在的独生子女们将面临着更为沉重的学习、生活、工作压力，小两口要面对4 位老人，很明显传统的靠儿女养老的方式已经不再适应，怎样合理地规划养老是摆在每一个中老年人面前的严峻问题。

社会保险打基础：

社会保险是强制性的，也是我们国家的一项最大的全民福利。社会保险的好处就是公民达到了规定的年限( 男60 岁、女50 至55 岁)，就可以按月拿到一定的养老金，基本生活就了保障，可以为以后的养老打下一个良好的基础。如果你在单位工作, 单位和个人就有参加社会保险的责任和义务, 国家有强制性的规定, 不按照规定参加社会保险是要受到查处的。

因此，在正规单位工作的人，基本社会养老应该不成问题，如果你工作的单位不按规定给你缴纳养老保险，你可以向劳动以及工会等部门寻求帮助，直至诉诸法律。如果你是城镇个体工商户、灵活就业人员，国家政策鼓励参加社会养老保险，并相应制订了参保办法，各级劳动保障部门都成立了专门机构，并设有个人参保窗口。

你只须带上一寸免冠照片两张，个人身份证、户口本复印件，如果是企业失业职工还须带上失业证，到当地的社保中心的营业窗口办理。也可由本人委托地方劳动保障部门职业介绍机构代理养老保险关系、缴纳养老保险。缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20％，其中8％记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金 。参加社会养老保险的优势是，安全可

靠，国家每年都有巨额拨款补充基金，实际是一种全民福利。但个人参加社会保险也有一定的难度，一是缴费比例比较高，比方湖南省2006 年的社会月平均工资为1480 元，按比例缴纳社保费要3500 多元；二是社保一旦缴纳就不能提前退保，而且是活得越长，受益越大，刚退休就死亡只能退个人账户未用完的部分；三是参加社保男的一定要在45 岁之前，女的在40 岁以前，而且一人只能保一份必须交满15 年。

商业保险添砖瓦：

如果说社会保险是雪中送炭，那么商业保险就是锦上添花。社保是一种国家福利，因此保险模式是固定的。商业保险最大的好处就是可以量身定做，投保人可以根本不同年龄段，自己的不同特点，选择合适自己的险种，当老、病、残、死等意外风险发生时，能缓解这些风险所带来的困境与损失，并帮助渡过经济上的困境。

7 月4 日，记者采访了怀化某家寿险公司，发现公司针对适合老年人养老保障的险种并不多，营销人员告诉记者，由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。老年人身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，因此老年人要获得和年轻人一样的保障，保险费率必然要提高。

保费太高投保人买不起，保费太低保险公司风险太大，这是目前老年人合适的险种匮乏的根本原因。但记者也注意到，有些险种还是合适中老年人的，比方“红双喜养老无忧两全保险( 分红型)”，此种保险是一种兼具理财与保障功能的分红保险，积累的资金适用于养老，市内银行的网点可以代办。

但值得提醒注意的是，想要通过保险减轻老年后的风险，尤其是疾病风险，一定要趁早投保，趁早规划，绝对不要超过50 岁。预算不充裕的家庭，到了35 岁、40 岁以后就可以开始慢慢购买重大疾病和各类医疗保险了；预算充裕的家庭，再提前一点规划也可以。