咨询内容：

我们夫妻刚刚结婚，老公27，在外企工作，现在年收入大概12w，以后不一定，可能图稳定，但是赚钱少很多。老公现在的五险一金很齐全，什么交通，意外都有，20w以上。医疗也是90%，住院也是，还报销病床费。

老婆28，机关公务员，不用上养老，退休国家财政负责。年收入大概4w。医疗80%。

家里贷款20w，20年，每个月的公积金够还贷款。家里有现金22w，但是准备买车，大概要花11w。准备赞助老公父母几万用于买房，十年后可能还要再买一套房子。准备今年或明年要孩子，孩子出生后也想上一份保险。

我们还需要意外和健康吗，本来只是想来看看养老的，因为觉得退休以后钱少了不够花。还有就是对于保险一点也不懂，意外和健康和养老是都是每年都交，交够多少年的吗，

还是有的是一次性的，能返还本金吗，我们希望不要花太多钱，大概每年1w吧。希望各位能够给一点具体的方案，谢谢了。

问题补充：还贷款是没有问题的，我一个人的公积金就够了，他的不用。而且现在他单位可以报销交通费、手机费。

家中还有3w买基金，我的父母资金比较稳定，他的父母退休金较少但也稳定，但是不是本市人，所以在10年后我们才想在这里再买一套房子。

咨询网友：小猪琦 (天津)

专家解答：

深圳 太平人寿 金艳

你好!你们夫妻都拥有了一份最基本的保障-社保，这很好。但基于社保是：低水平，广覆盖，保基本的特点。

很多好的药品和先进的治疗手段都要自费，一旦生了大病，收入就会减少，还要家人的照顾，社保只是报销型的，而一般商业保险是给付型的，就算有了社报，还需要商业保险做为补充保障。

1。你们夫妻可以先考虑各买一款储蓄类的返还型重疾保险产品，既然是大病保险尽量选择：保障时间长的，有的产品可以保终身的，因为人越老得大病的机率就越大。

最好选择带增额分红型的，这样可以抵御通货膨胀。老公的保额在20W左右，妻子10W左右，补充社保的不足。

2。如果还有剩余的资金，你们夫妻可以考虑再买一份成长型年金养老保险，年轻的时候将多余的钱作为储备养老金存起来，可以防止冲动消费和盲目投资，来稳定我们的晚年生活。

保费控制在年收入的10-20%以内。

天津 恒安标准 孙影

1。房贷款20w，20年，每个月的公积金够还贷款 建议投一份保额20万的定期寿险，以防在还贷期间出现风险。用较少的钱得到一份较高的保障  到期返还本金 还贷期间可以保证无论有任何情况发生房子都是自己的

2。补充养老金占收入的5%-20%较合理  先生以后图稳定， 赚钱会少。今明年准备要宝宝。所以年交保费1万左右为两人补充养老基金及孩子的教育基金比较合理

补充养老金每年领取1。5万领20年，最后本息返还

天津 恒安标准 刁俊琳

上面回答的基本很全面了。另外，有些保险的其他功用是您可能需要的。在中国，遗产税已纳入国家提案，保险是一种节税优秀而合法的手段；另外，保险里的资金不受任何经济纠纷的骚扰，还可以为家人增添一份安全感。

您的家庭情况目前来看就是保持住现有生活水平，居安思危，目标是让老年的生活更加优质，让孩子有个美好的未来。

建议您家庭补充一份高额寿险，一份累计式分红的养老险种，保费不用1w，年缴5000就可以完全满足您的家庭需要。