[摘要]这是一份给采购员王女士设计的保险方案，方案主要是针对人寿保险 重大疾病保险 医疗保险等方面的保障，年保费控制在38504元左右。

原创作者：上海 太平人寿 黄宜平

被保险人资料：采购员王女士，月均收入10000元[侧重需求：人寿保险 重大疾病保险 医疗保险]

保障方案：

现在家庭收入中等偏上，希望这种生活持续下去。保证大人的健康工作最重要。目前确定要大额消费性保障性产品，在保障全面之后一两年才会再考虑养老，教育的事情。请做计划时先确定消费性保障产品的选择公司，产品以及构成；之后再考虑计划养老和教育。

王女士夫妇代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况，此前没有购买过商业保险，确实应该及时考虑家庭的保险计划了，一是家庭有新的成员诞生，王女士夫妇肩负的家庭责任更重；二是王女士夫妇这个年龄段此时再不投保的话，将会错过最佳的投保时机；三是中产家庭及时规划未来显得尤为重要。

财务分析：

根据王女士家庭财务状况，欠缺合理的保险体系，家庭成员得不到任何的风险保障。从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面：

1、收入中断造成的家庭生活危机

2、家人的健康医疗费用准备不充分

3、未来养老资金未曾考虑

4、子女的教育基金没有妥善安排和储备

5、家庭资产缺少保值增值计划

第一、二项的解决方案，唯有保险这一有效理财工具才能实现，显得迫在眉睫；而第三至五项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现，每年节余的20万左右的资金可早做养老金和教育金的安排。

保险建议：

解决“不可预知”和“不可控制”的风险，人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。

王女士夫妇要保持现有的生活品质，应对当下和未来的种种风险，完备的保障体系不能或缺，建议同步做实两大家庭“保障账户”，解决“不可预知”和“不可控制”的风险。

1、家庭收入保障账户：保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。王女士夫妇年龄都已超过30岁，儿子也未满1周岁，至少需要20年相当于年收入5倍的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。

建议投保以生命为标的的意外险和寿险，并按各自收入在家庭总收入的占比确定保额：

王女士：意外险（含意外伤残）保额50万（公共交通意外100万），寿险保额50万；

先生：意外险（含意外伤残）保额100万（公共交通意外200万），寿险保额100万。

2、健康保障账户：保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担，确保生活品质的维持。王女士夫妇目前仅有基本的社会医疗保险，应对重疾风险显得单薄与不足，建议从以下三方面构筑“健康防火墙”：