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投养老险关键:教育金养老金需先规划
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[导读]:  李先生家庭生息资产全年收入为32,500元,投资方式以房产为主,理财师建议适当增加投资类别,调整各项投资比例,应重点做好子女教育理财规划、家庭养老规划和家庭保障规划。

  原创作者:赵桂芳上海 华康代理

  被保险人资料:  先生,35岁,公务员,月均收入4000元

  保障方案:

  李先生今年35岁,女儿6岁,父亲60岁,家庭生息资产全年收入为32,500元,投资方式以房产为主,理财师建议适当增加投资类别,调整各项投资比例,应重点做好子女教育理财规划、家庭养老规划和家庭保障规划。

  案例,李先生今年35岁、老婆32岁,女儿6岁,父亲60岁,以前在企业工作,收入较高,积累下了第一桶金。现在工作稳定,月收入4,000元左右、老婆月入3,000元左右。

  120平方米房屋已付清房款,价值40万元左右;另在老家乡下有价值10万元左右的楼房,由父亲居住;另分别有1间价值30万元的商铺和价值20万元的房产,月租分别为1,250元和900元。

  现金存款25万元、股票15万元左右、基金2万元左右。另有小汽车1辆,价值10万元左右。夫妻均有社保医保,无负债、另有外债18万元,父亲靠李先生夫妇赡养,只是参加了医保,全家每月生活支出约4,000元左右。

  (一)财务分析和诊断

  1、李先生家庭生息资产较多,扣除可能无法回收的外债外,其生息资产比例也达到了54%。从其目前的收益情况来看,总体收益率不高,

  生息资产全年收入为32,500元,年收益率约3%。另外固定资产占比高达75%,投资方式以房产为主,资金流动性较弱。

  2、李先生家庭收入以两夫妇的工作收入为主,占家庭总收入的72%,且稳定性较高,家庭每年净储蓄比例接近60%。

  3、建议适当增加投资类别,调整各项投资比例,在理财规划上应重点做好子女教育理财规划、家庭养老规划和家庭保障规划。

  (二)理财建议

  1、子女教育规划:可采用基金定投的方式来准备教育基金。基金定投金额建议在每月1,000元左右,其中优质的股票型基金、指数型基金的配置比例建议为70%~80%,债券型基金配置比例20%~30%。

  2、养老规划:李先生目前家庭月支出4,000元,按该支出的70%来估算退休后的年开支。建议可采用股票、债券、基金、房产出租收入多种方式准备。

  3、家庭保障规划:建议可视单位福利情况为李先生爸爸购买一些辅助型的意外、医疗团体险,同时逐步建立老人的大病医疗准备金。李先生夫妇则建议增加购买适量的寿险、重大疾病险和住院医疗保险

  4、在投资品种:建议李先生适当增加基金的持有比例,并在今后可以分期逐步购入黄金作为家庭资产储备之一,黄金持有比例建议为家庭资产的5%~15%。

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