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保险专家1对1条款解读
[摘要]近期，多家保险公司再次借道银行推出新款保障型产品。比如，中国人寿的安享一生分红险，除对疾病和意外身故提供保障外。
其巨灾意外身故保障高达保险金额的3倍，该产品还将在约定期限内分两次返还所交保费，被保险人生存满10年返还所交保费的40%，生存满15年返还60%。
中德安联人寿的安康佳年保障计划提供300%保额意外身故给付、双倍保额重疾给付、双倍保额身故给付、100%保额满期生存给付的保险利益。
被保险人还可获得增额红利和终了红利两种分红。信诚人寿的福佑安康重大疾病险则涵盖了28种重大疾病保障，附加于银保产品福连今生投连险。
业内人士反映，目前，健康险已全面渗透到寿险公司的所有销售渠道，个险、团险、银行保险全面开花，但从新推险种的趋势来看，各保险公司可能更看好银行渠道。
新款保障型险种叫好不叫座
这场新款保障型险种的竞争之战展开已有数月。业内人士反映，关注和咨询产品的人的确很多，但销量却并不尽如人意。
专家分析认为，保险公司开发的新款保障型产品在保障责任、交费方式、销售渠道等方面做了全新的尝试，这些产品实际上是组合产品，涵盖健康、意外、生存、养老等保障。
不过，进入银行渠道的保障型险种大多需要和银保的投资型保险产品捆绑销售，并且部分保障期限相互挂钩。有些健康险产品有类似定期寿险的功能，费用比较低，每年平均支出在千元左右。
不过，保障期限与投资型保险产品期限挂钩，如果投保人退保投资型保险，则健康险产品同时失效，这让很多人觉得单独购买一份健康保障型保险产品可能更划算。
保险公司也承认，通过个险、团险渠道销售的保障型寿险产品种类丰富、针对性更强，保险代理人都是在了解个人或企业的保障需求之后，才制定综合保险计划的。
此外，保障型保险产品进入银保渠道后，以促销为主的非专业人员对比较专业的健康保障等相关条款的解释，相对于专业的保险代理人也逊色很多。
再者，前往银行渠道购买保险的民众仍然更关注投资收益，养成在银行购买保障型保险产品的习惯还需要一段时间。
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